В каких случаях кредитный договор можно оспорить? I. Оформление кредитной заявки и порядок заключения кредитного договора с использованием Системы Особенности подписания кредитного договора дистанционно

ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПОСРЕДСТВОМ СИСТЕМЫ «ОТПДИРЕКТ» В ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила ДБО) Москва 2013 СОДЕРЖАНИЕ 1. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ..................................................................................... 3 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ......................................................................................................................... 6 3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ................................................................................. 10 4. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ КЛИЕНТА В КОНТАКТ-ЦЕНТР БАНКА........................................... 12 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ ИНФО» ....................................................................................................................................................... 12 6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ БАНК» ........................................................................................................................................................ 13 7. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ СМС БАНК» ........................................................................................................................................................ 14 8. ПРОВЕРКА РАСПОРЯЖЕНИЙ, ПОДПИСАННЫХ АСП КЛИЕНТА, И РАСПОРЯЖЕНИЙ В ВИДЕ SMS-СООБЩЕНИЙ, СОДЕРЖАЩИХ ШАБЛОНЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКА, НАПРАВЛЯЕМЫХ С ЗАРЕГИСТРИРОВАННОГО НОМЕРА.......................................................... 16 9. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ................................................................................ 18 10. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ................................................................................ 27 11. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ ЧЕРЕЗ КАНАЛ ДОСТУПА ИНТЕРНЕТ-БАНК.................................................................................................................................... 32 12. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. УРЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗНОГЛАСИЙ. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ. ................................................................................................................................................... 34 13. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ДБО............................................................................. 36 14. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ.................................................................................................... 37 2 1. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ В настоящих Правилах ДБО указанные ниже термины, написанные с заглавной буквы, будут иметь следующие значения, если иное прямо не установлено в самих Правилах ДБО: АСП Клиента – аналог собственноручной подписи Клиента, удостоверяющий факт составления и подписания Электронного документа/Распоряжения, передаваемого в Банк от имени Клиента посредством Системы ОТПдирект с использованием Канала доступа ИнтернетБанк, а также удостоверяющий подлинность такого Электронного документа/Распоряжения, включая все его обязательные реквизиты. В качестве АСП Клиента в целях Договора ДБО используются Коды и/или постоянные Пароли. Аутентификация – процедура подтверждения Клиентом того, что именно он обратился в Банк, в том числе при обращении в Банк посредством Системы ОТПдирект, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Банк – Открытое акционерное общество «ОТП Банк» (место нахождения: 125171, г. Москва, ул. Ленинградское шоссе, д.16 А, стр.1; генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2766 выдана 21 июня 2012 года Банком России). Банковский счет – любой из счетов Клиента (как текущих счетов, так и счетов по вкладу (депозиту) Клиента), открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в филиале «Омский». Дистанционное банковское обслуживание – предоставление Банком Клиенту предусмотренных настоящими Правилами ДБО услуг посредством Системы ОТПдирект. Предоставление Банком указанных в настоящих Правилах ДБО услуг осуществляется при условии наличия соответствующей технической возможности, а также при условии, что Клиенту были подключены необходимые услуги в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом, состоящий из Заявления Клиента, настоящих Правил ДБО и Тарифов ДБО. Договор об открытии и обслуживании банковских счетов – договор об открытии и обслуживании банковских счетов с использованием Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом в соответствии с разделом 9 настоящих Правил ДБО. Договор об открытии и обслуживании банковских вкладов – договор об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом в соответствии с разделом 10 настоящих Правил ДБО. Зарегистрированный номер – телефонный номер, обслуживаемый оператором подвижной радиотелефонной связи, указанный Клиентом в Заявлении и зарегистрированный Банком в Системе ОТПдирект в целях получения Клиентом от Банка SMS-сообщений с указанием Паролей, Кодов, а также в целях направления Клиентом в Банк SMS-сообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка. Заявление – заявление на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк» (или иное заявление, содержащее предложение на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк»), подписываемое Клиентом. Идентификация – определение личности Клиента при его обращении в Банк, в том числе при обращении в Банк посредством Системы ОТПдирект, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Карта – любая банковская карта, выпущенная Клиенту Банком в рамках договора, заключенного между Сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», за исключением банковских карт платежной системы «Золотая Корона», эмитированных филиалом «Омский» Банка. Канал доступа – канал передачи Электронных документов/Распоряжений, а также получения информации, поддерживаемый Системой ОТПдирект, обеспечивающий Клиенту возможность по телекоммуникационным каналам общего пользования самостоятельно или с помощью Банка формировать и передавать в Банк Электронные документы/Распоряжения, а также просматривать 3 (получать) информацию в порядке, предусмотренном Договором ДБО. В качестве Каналов доступа в целях Договора ДБО используются Канал доступа Интернет-Банк и Канал доступа СМС-Банк. Канал доступа Интернет-Банк - Канал доступа к Системе ОТПдирект посредством сети «Интернет» через сайт Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru и/или через мобильное приложение на базе операционных систем iOS и Android, обеспечивающий Клиенту возможность пользоваться Услугой «ОТПдирект Интернет Инфо» и Услугой «ОТПдирект Интернет Банк». Канал доступа СМС-Банк - Канал доступа к Системе ОТПдирект посредством использования Клиентом Зарегистрированного номера и Номеров информирования, обеспечивающий Клиенту возможность пользоваться Услугой «ОТПдирект СМС Банк». Клиент – физическое лицо, заключившее с Банком Договор ДБО. Код – персональный одноразовый цифровой код, генерируемый программным модулем Системы ОТПдирект и используемый Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче Электронных документов/Распоряжений в Банк через Канал доступа Интернет-Банк. Кодовое слово – цифровой и/или буквенный код, позволяющий осуществить Аутентификацию Клиента при его обращении по телефону в Контакт-Центр Банка. Использование Клиентом Кодового слова возможно при условии наличия у Банка технической возможности. При наличии такой возможности Кодовое слово указывается Клиентом в Заявлении. Кодовое слово может быть изменено Клиентом в порядке, предусмотренном правилами Банка. Контакт-Центр Банка – система программно-аппаратных комплексов Банка, позволяющая Клиенту после его успешной Идентификации и Аутентификации посредством телефонного канала при участии оператора – сотрудника Банка получать справочную информацию о банковских услугах, совершать предусмотренные настоящими Правилами ДБО действия в порядке и на условиях, установленных Договором ДБО. Короткий номер Банка – номер телефона Банка, на который Клиентом в целях получения информации в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, с Зарегистрированного номера направляются запросы в виде SMS – сообщений, при условии подключения услуги «ОТПдирект СМС Банк». Кредит по Карте – кредит (овердрафт), предоставляемый Клиенту в соответствии с условиями любого договора, заключенного между Сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также в соответствии с условиями настоящих Правил ДБО. Нерезидент – физическое лицо, не являющееся Резидентом. Номера информирования – телефонные номера, обслуживаемые оператором/ами подвижной радиотелефонной связи, указанные Клиентом в Заявлении и зарегистрированные Банком в Системе ОТПдирект в целях получения Клиентом от Банка SMS-сообщений с информацией в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Логин – цифровой код (представляющий собой последовательность цифр), указываемый Клиентом при каждом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, позволяющий осуществить Идентификацию Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Логин Клиента указывается в Заявлении, либо сообщается Клиенту Банком при его обращении в Контакт-Центр Банка в порядке, установленном настоящими Правилами ДБО. Логин присваивается Клиенту один раз и не меняется в период действия Договора ДБО. Псевдоним – буквенно-цифровой код, который Клиент назначает самостоятельно при наличии технической возможности в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, и может использовать вместо Логина для Идентификации Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Псевдоним может изменяться Клиентом неограниченное количество раз в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. Операция – не противоречащая действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам ДБО операция по распоряжению Клиентом денежными средствами, находящимися на Банковских счетах, в пределах установленных Банком лимитов, исполняемая Банком на основании Электронных документов/Распоряжений Клиента, передаваемых в соответствии с условиями Договора ДБО. Основной счет списания комиссий – один из Счетов списания комиссий Клиента, с которого в соответствии с п.2.11. настоящих Правил ДБО в первоочередном порядке (по отношению к 4 другим Счетам списания комиссий) осуществляется списание плат и комиссий за предоставление услуг согласно Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Основной счет списания комиссий указывается Клиентом в Заявлении в соответствии с требованиями, установленными настоящими Правилами ДБО. Основной счет списания комиссий может быть изменен Клиентом или Банком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Пароль – цифровой и/или буквенный код (представляющий собой последовательность символов – цифр и/или букв латинского алфавита), указываемый Клиентом при каждом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, позволяющий осуществить Аутентификацию Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Пароль может быть одноразовым (для первоначального входа в Систему ОТПдирект) или постоянным (измененным Клиентом для последующего входа в Систему ОТПдирект). Одноразовый Пароль предоставляется Банком Клиенту после подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» путем направления SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Одноразовый Пароль имеет ограниченный срок действия, указываемый Банком в SMS-сообщении, и предназначен исключительно для первоначального входа в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, и не позволяет осуществлять иные действия, за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля. Постоянный Пароль может также использоваться Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений исключительно по совершению Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента. Пароль может быть изменен Клиентом в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Распоряжение – сообщение или несколько связанных между собой сообщений Клиента в виде Электронных документов, возможность составления и передачи которых в Банк технологически предусмотрена Системой ОТПдирект, передаваемых Клиентом в Банк посредством использования соответствующего Канала доступа (при использовании Канала доступа Интернет Банк подписанных также постоянным Паролем и/или Кодом) в порядке и на условиях, предусмотренных Договором ДБО, содержащих указание Клиента на заключение договоров, открытие банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершение Операций и иных действий, предусмотренных Договором ДБО, а также иными заключенными между Сторонами договорами (сделками) (в том числе, договорами банковского счета, договорами банковского вклада, кредитными договорами). Резидент – физическое лицо, являющееся резидентом в соответствии с действующим валютным законодательством Российской Федерации. Система ОТПдирект – автоматизированная система Банка, обеспечивающая Дистанционное банковское обслуживание Клиента посредством предоставления Услуг «ОТПдирект Интернет Инфо», «ОТПдирект Интернет Банк» и «ОТПдирект СМС Банк». Стороны – Банк и Клиент. Счет списания комиссий – любой Банковский счет Клиента, за исключением счетов Клиента по срочным вкладам (депозитам), с которого в соответствии с п.2.11 настоящих Правил ДБО осуществляется списание плат и комиссий за предоставление услуг согласно Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Тарифы ДБО – тарифы на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк». Телефон – мобильное (нестационарное) беспроводное техническое средство связи, предоставляемой оператором подвижной радиотелефонной связи, используемое Клиентом для передачи и/или приема голосовой и текстовой информации и использующее SIM-карту/карты с Зарегистрированным номером и/или Номерами информирования. Услуга «ОТПдирект Интернет Инфо» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации при входе в Систему ОТПдирект через Канал Доступа Интернет-Банк возможность использования функционала Системы ОТПдирект в целях получения информации о Банковских счетах (Картах) и кредитах Клиента, а также в целях подключения/отключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк» (без возможности обмена Сторонами Электронными документами и передачи Клиентом в Банк Распоряжений, заключения договоров, совершения Операций. При этом возможна передача 5 Клиентом Распоряжений на подключение/отключение Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк»). Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации при входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк возможность использования функционала Системы ОТПдирект в целях получения информации о Банковских счетах (Картах) и кредитах Клиента, а также в целях обмена Сторонами Электронными документами и передачи Клиентом в Банк Распоряжений, заключения договоров (в том числе, кредитных договоров), открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Услуга «ОТПдирект СМС Банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность получать на Номера информирования SMS-сообщения, содержащие информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картам) (об остатке денежных средств на Банковских счетах (Картах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), который был подключен к Услуге «ОТПдирект СМС Банк», информацию по кредитам Клиента; а также предоставляющая Клиенту возможность направлять с Зарегистрированного номера на Короткий номер Банка SMS-сообщения с запросами о предоставлении финансовой информации по Банковским счетам, Картам, кредитам Клиента в Банке (в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru) и осуществлять Операции путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMSсообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка, и получать информацию в виде SMSсообщений на Зарегистрированный номер о Шаблонах Интернет-Банка, допустимых для использования в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Шаблон Интернет-Банка – Распоряжение Клиента о совершении Операции, представляющее собой стандартное заявление Клиента в виде набора всех необходимых для совершения Операции реквизитов, составленное по форме, установленной Банком в Системе ОТПдирект, и зарегистрированное Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. Направление Клиентом в Банк Шаблона Интернет-Банка может осуществляться Клиентом посредством Канала доступа Интернет-Банк или Канала доступа СМС-Банк с использованием Зарегистрированного номера. Электронный документ – документ, в котором информация представлена в электронноцифровой форме. 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 2.1. Настоящие Правила ДБО регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с Дистанционным банковским обслуживанием Клиента посредством использования Системы ОТПдирект. 2.2. Настоящие Правила ДБО вместе с Заявлением Клиента и Тарифами ДБО являются Договором ДБО между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Присоединение к настоящим Правилам ДБО и Тарифам ДБО осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. Датой заключения Договора ДБО является дата одобрения Банком предложения Клиента по заключению Договора ДБО, которой является календарная дата регистрации учетных данных Клиента, указанных в Заявлении Клиента, в Cистеме ОТПдирект Банка. Действия по регистрации учетных данных Клиента в Системе ОТПдирект Банка могут быть совершены Банком в течение трех дней с даты передачи Клиентом Заявления в Банк. 2.3. При заключении Договора ДБО Банк регистрирует в Системе ОТПдирект телефонный/ые номер/а, указанный/ые Клиентом в Заявлении, соответственно их назначению в качестве Зарегистрированного номера и Номеров информирования. Зарегистрированный номер может быть изменен Клиентом только после личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка. Зарегистрированным номером может являться только один телефонный номер. Номера информирования могут быть изменены Клиентом путем личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт6 Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Номеров информирования может быть несколько (в зависимости от технической возможности Банка). Банк вправе без объяснения причин отказать Клиенту в регистрации в Системе ОТПдирект любого телефонного номера и/или в изменении в Системе ОТПдирект Зарегистрированного номера и/или Номеров информирования. 2.4. В соответствии с настоящими Правилами ДБО Банк предоставляет Клиенту возможность Дистанционного банковского обслуживания посредством использования Системы ОТПдирект путем предоставления следующих видов услуг: - Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо»; - Услуги «ОТПдирект Интернет Банк»; - Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Возможность использования каждой из указанных выше услуг предоставляется Клиенту при наличии технической возможности у Банка. Для того, чтобы воспользоваться конкретным видом услуги, Клиенту необходимо подключить соответствующую услугу путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем направления соответствующего Распоряжения в Банк на подключение услуги через Канал доступа Интернет-Банк, либо путем обращения в КонтактЦентр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» может быть также подключена Банком по своему усмотрению, с предварительным уведомлением об этом Клиента, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. В случае закрытия всех Банковских счетов Клиента Банк вправе прекратить предоставление (отключить) услуг, предусмотренных настоящими Правилами ДБО. 2.5. После заключения Договора ДБО и подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» Клиенту автоматически предоставляется доступ ко всем Банковским счетам и кредитам Клиента1 посредством Системы ОТПдирект в рамках Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Клиент может запретить доступ к любому Банковскому счету посредством Системы ОТПдирект по Услуге «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуге «ОТПдирект Интернет Банк» путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Клиент может разрешить (возобновить) доступ к любому Банковскому счету посредством Системы ОТПдирект по Услуге «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуге «ОТПдирект Интернет Банк» путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. После заключения Договора ДБО и подключения Услуги «ОТПдирект СМС Банк» все Банковские счета Клиента автоматически включаются в Дистанционное банковское обслуживание по Услуге «ОТПдирект СМС Банк» только в части осуществления Операций путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMS-сообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка. В части возможности получения на Номера информирования SMS-сообщений, содержащих информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картам) (об остатке денежных средств на Банковских счетах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), Клиенту необходимо предварительно подключить необходимые Банковские счета к данной услуге путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. 2.6. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется с использованием Системы ОТПдирект исключительно с учетом технических настроек и ограничений Системы ОТПдирект. Не предусмотренные функционалом Системы ОТПдирект сообщения и распоряжения Клиента Банком не принимаются и не исполняются. 1 За исключением Банковских счетов, открытых в филиале «Омский» Банка, а также кредитов, выданных филиалом «Омский» Банка. 7 Доступ к Системе ОТПдирект осуществляется при наличии у Банка и Клиента технической возможности использования Каналов доступа, поддерживаемых Системой ОТПдирект. При этом Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает и оплачивает технические, программные и коммуникационные ресурсы, необходимые для организации Каналов доступа и подключения к Системе ОТПдирект. Банк вправе устанавливать в Системе ОТПдирект технические и иные ограничения, связанные с оформлением Клиентом Распоряжений (в том числе, включая ограничения в отношении сумм (лимиты), видов Операций, получателей денежных средств). Банк имеет право ограничить функциональность Системы ОТПдирект для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. Данные ограничения могут быть установлены Банком с целью соблюдения требований законодательства Российской Федерации (в том числе, валютного законодательства), обеспечения безопасности и Клиент соглашается с такими ограничениями. Банк вправе в случаях, определенных настоящими Правилами ДБО, блокировать доступ Клиента к Системе ОТПдирект и/или использование Клиентом Системы ОТПдирект. 2.7. Все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Системе ОТПдирект, фиксируются средствами Системы ОТПдирект в режиме реального времени по московскому времени. Электронный документ/Распоряжение, сформированный/ое Клиентом в Системе ОТПдирект и переданный/ое им посредством Каналов доступа в Банк, принимается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем фиксации средствами Системы ОТПдирект передачи Клиентом такого Электронного документа/Распоряжения в Банк. 2.8. Банк вправе отказать Клиенту в приеме Распоряжения/Электронного документа в Системе ОТПдирект в случае, если исполнение такого Распоряжения/Электронного документа сопряжено с обязательством Клиента по предоставлению документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, валютным законодательством). Банк вправе приостановить исполнение указанного в настоящем пункте Распоряжения/Электронного документа в случае, если в процессе его исполнения будет установлена необходимость в предоставлении дополнительных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, валютным законодательством), до момента предоставления Клиентом таких документов. 2.9. Электронный документ/Распоряжение, подписанный/ое Клиентом с использованием Кода и/или постоянного Пароля (использование постоянного Пароля в качестве АСП Клиента допускается исключительно для совершения Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента) и переданный/ое им в Банк через Канал доступа Интернет-Банк, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанным Клиентом, и порождает аналогичные ему права и обязанности. Электронный документ/Распоряжение, переданный/ое Клиентом в Банк путем направления с Зарегистрированного номера (через Канал доступа СМС-Банк) SMS-сообщения, содержащего Шаблон Интернет-Банка, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанным Клиентом, и порождает аналогичные ему права и обязанности. При исполнении любого договора или соглашения, заключенного между Сторонами, в котором содержится ссылка на правила использования АСП Клиента в соответствии с настоящими Правилами ДБО (в том числе, при исполнении договоров банковского счета, договоров банковского вклада, кредитных договоров), Стороны вправе использовать Код и/или постоянный Пароль для подтверждения авторства передаваемых при этом Электронных документов. 2.10. Клиент в целях настоящего Договора ДБО, а также в целях договоров банковского счета и договоров банковского вклада, заключенных между Сторонами, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для совершения расчетных операций (Операций) по Банковским счетам. Составление и подписание Банком от имени Клиента таких расчетных документов осуществляется на основании Распоряжений, составляемых Клиентом в электронном виде с использованием средств Системы ОТПдирект по установленной Банком форме, переданных Клиентом в Банк в соответствии с Правилами ДБО. При этом Банк вправе отказать Клиенту в приеме любого Распоряжения, составленного с использованием средств Системы ОТПдирект, и потребовать оформления 8 соответствующего Распоряжения на бумажном носителе в общеустановленном порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Условия составления Клиентом Распоряжения на оплату товаров (работ, услуг) с Банковского счета в пользу поставщиков товаров (работ, услуг), перечень которых определен Банком в меню Системы ОТПдирект, а также порядок осуществления перевода содержатся в Приложении 1 к настоящим Правилам ДБО («Порядок составления Клиентом посредством Системы ОТПдирект Распоряжений на перечисление денежных средств с Банковских счетов в пользу поставщиков услуг и порядок осуществления перевода»), являющемся неотъемлемой частью настоящих Правил ДБО. В случае если при совершении перевода по оплате товаров (работ, услуг) в пользу поставщиков товаров (работ, услуг), перечень которых определен Банком в меню Системы ОТПдирект, (на основании заключенных Банком договоров об осуществлении переводов) с Банковского счета Клиента, операции по которому совершаются с использованием Карты, на данном Банковском счете на момент составления Клиентом Распоряжения на оплату товаров (работ, услуг) отсутствуют собственные денежные средства Клиента в сумме, достаточной для осуществления перевода, Клиент просит Банк предоставить для совершения указанного перевода Кредит по Карте (в пределах установленного кредитного лимита по Карте) на сумму денежных средств, необходимых для осуществления перевода. Положения настоящих Правил ДБО, определяющие порядок и условия совершения Операций по Банковским счетам Клиента, а также определяющие порядок и условия составления Банком расчетных документов от имени Клиента на основании переданных в Банк посредством Системы ОТПдирект Распоряжений/Электронных документов, распространяются на правоотношения Сторон по каждому из заключенных между Сторонами (в том числе, и после заключения Договора ДБО) договоров банковского счета, договоров банковского вклада и имеют силу дополнительного соглашения к каждому из таких договоров банковского счета, договора банковского вклада. 2.11. За пользование Системой ОТПдирект, а также за пользование предусмотренными настоящими Правилами ДБО услугами Банк взимает с Клиента платы и комиссии в размере и порядке, установленных настоящими Правилами ДБО и Тарифами ДБО. Клиент обязуется обеспечивать наличие на Счетах списания комиссий денежных средств, необходимых для взимания плат и комиссий. В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком Клиент, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, дает Банку согласие на списание денежных средств со всех Счетов списания комиссий Клиента в пользу Банка, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со всех Счетов списания комиссий Клиента в размере обязательств Клиента перед Банком (в том числе, по уплате комиссий и плат, предусмотренных Правилами ДБО и Тарифами ДБО), в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Списание денежных средств со Счетов списания комиссий в соответствии настоящим пунктом Правил ДБО производится Банком в следующем порядке: - в первую очередь – с Основного счета списания комиссий; - в случае отсутствия, недостаточности необходимых денежных средств на Основном счете списания комиссий, а также в случае невозможности списания денежных средств с Основного счета списания комиссий по каким-либо иным причинам (в том числе, в случае закрытия Основного счета списания комиссий, ограничения операций по Основному счету списания комиссий (арест, приостановление операций) и других причин) – с любых иных Счетов списания комиссий Клиента в любом порядке. Тарифами ДБО может быть также предусмотрен иной порядок списания денежных средств со Счетов списания комиссий. В случае недостаточности денежных средств на Счетах списания комиссий Клиента для списания сумм плат и комиссий, предусмотренных Тарифами ДБО, Банк вправе производить частичное списание данных сумм в пределах имеющихся денежных средств на Счетах списания комиссий. Оставшаяся неоплаченная сумма плат и комиссий является задолженностью Клиента. Банк производит списание задолженности Клиента по платам и комиссиям со Счетов списания комиссий по мере поступления необходимых денежных средств на Счета списания комиссий. 9 При списании Банком денежных средств в счет уплаты предусмотренных Тарифами ДБО плат и комиссий со Счетов списания комиссий в иностранной валюте Клиент, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, поручает Банку произвести конвертацию иностранной валюты в рубли РФ по текущему курсу Банка на дату конвертации. В случае если Основным счетом списания комиссий является Банковский счет Клиента, операции по которому совершаются с использованием Карты, и на данном Банковском счете на момент взимания платы, комиссии отсутствуют собственные денежные средства Клиента в сумме, достаточной для списания плат, комиссий, Клиент просит Банк предоставить для оплаты данных плат, комиссий Кредит по Карте (в пределах кредитного лимита по Карте) на сумму денежных средств, необходимых для списания сумм соответствующих плат, комиссий. В случае возникновения у Клиента задолженности по уплате комиссий и плат в соответствии с Тарифами ДБО, Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором ДБО, до момента погашения Клиентом имеющейся задолженности. Положения настоящих Правил ДБО, определяющие порядок и условия списания Банком денежных средств со Счетов списания комиссий Клиента, распространяются на правоотношения Сторон по каждому из заключенных между Сторонами (в том числе, и после заключения Договора ДБО) соответствующих договоров банковского счета (в том числе, договоров, заключенных между сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»), договоров банковского вклада и имеют силу дополнительного соглашения к каждому из таких договоров банковского счета, договора банковского вклада. 2.12. В случае наличия у Клиента Банковских счетов, операции по которым совершаются с использованием Карт, Основным счетом комиссий может быть указан только один из данных Банковских счетов, операции по которым совершаются с использованием Карт. В случае закрытия Основного счета списания комиссий Банк вправе по своему выбору (без получения на то согласия Клиента и без его уведомления) определить в качестве Основного счета списания комиссий любой из Счетов списания комиссий. В случае закрытия Клиентом всех Счетов списания комиссий (при отсутствии Счетов списания комиссий), Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором ДБО, до момента открытия Клиентом Счета списания комиссий. 2.13. Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе вносить изменения в настоящие Правила ДБО и/или Тарифы ДБО, разместив новые редакции Правил ДБО и/или Тарифов ДБО на сайте Банка (https://direkt.otpbank.ru) и/или на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение Клиентов, распространяются только на тех Клиентов, которые заключили Договоры ДБО после утверждения новой редакции Правил ДБО и/или Тарифов ДБО. В случае изменения законодательства Российской Федерации Правила ДБО, до момента их изменения Банком, применяются в части, не противоречащей требованиям законодательства Российской Федерации. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Правила ДБО и/или Тарифы ДБО, Клиент вправе расторгнуть Договор ДБО в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Любое изменение условий Договора ДБО, согласованное Банком и произведенное на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору ДБО. Изменения в настоящие Правила ДБО и/или Тарифы ДБО вносятся с соблюдением требований, предусмотренных статьями 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ 3.1. В целях Дистанционного банковского обслуживания Клиента при его обращении в Банк осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента. 10 3.2. При обращении Клиента в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Идентификация Клиента осуществляется по Логину/Псевдониму, Аутентификация Клиента – по Паролю (одноразовому или постоянному), соответствующему данному Логину/Псевдониму. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина/Псевдонима, введенного Клиентом при входе в Систему ОТПдирект, Логину/Псевдониму, присвоенному Клиенту и зарегистрированному в Системе ОТПдирект. Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия одноразового Пароля (для первоначального входа в Систему ОТПдирект) или постоянного Пароля (измененного Клиентом для последующего входа в Систему ОТПдирект), введенного Клиентом при входе в Систему ОТПдирект, одноразовому Паролю или постоянному Паролю, присвоенному Клиенту и зарегистрированному в Системе ОТПдирект для данного Клиента (Логина/Пароля). Логин присваивается Клиенту один раз и не меняется в период действия Договора ДБО. Пароль может быть изменен Клиентом одним из следующих способов: - в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк; - путем личного обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением; - путем обращения в Контакт-Центр Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента). В случае, если Клиент изменяет Пароль самостоятельно через Канал доступа Интернет-Банк, действовавший ранее Пароль аннулируется Банком, а новый Пароль становится действительным и может применяться Клиентом для целей, определенных Договором ДБО. В случае, если Клиент изменяет Пароль путем личного обращения в Банк или путем обращения в Контакт-Центр Банка, в подтверждение изменения Пароля Банк направляет на Зарегистрированный номер SMS-сообщение (короткое текстовое сообщение), содержащее новый одноразовый Пароль, и с момента такого подтверждения действовавший ранее Пароль аннулируется Банком, а новый временный Пароль Клиент должен изменить при первом входе в Систему ОТПдирект на постоянный Пароль. После чего постоянный Пароль становится действительным и может применяться Клиентом для целей, определенных Договором ДБО. При первом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк требуется сменить одноразовый Пароль на постоянный Пароль в целях безопасности. Банк блокирует Клиенту доступ к Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк в случае трехкратного ввода неверного Пароля при входе Клиента в Систему ОТПдирект на 24 часа с момента трехкратного ввода неверного Пароля. При этом действующий до такой блокировки Пароль Банком не аннулируется. Для получения возможности дальнейшей работы в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк Клиент должен лично обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением, либо по телефону – в Контакт-Центр Банка (при условии Идентификации и Аутентификации Клиента Банком) с целью разблокировки входа в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. В случае если Клиент не обратился в Банк для разблокировки доступа к Системе ОТПдирект, разблокировка доступа к Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк по истечении 24 часов с момента такой блокировки происходит автоматически. Банк вправе по своему усмотрению в целях дополнительной Идентификации и Аутентификации Клиента в Системе ОТПдирект в любой момент дополнительно запросить введение Кода. 3.3. При обращении Клиента в Банк через Контакт-Центр Банка Идентификация Клиента осуществляется по фамилии, имени, отчеству Клиента и/или по двадцатизначному номеру Банковского счета и/или шестнадцатизначному номеру Карты, предоставленной Банком Клиенту, и/или реквизитам документа, удостоверяющего личность и дате рождения. Идентификация может осуществляться по выбору Банка одним или несколькими из указанных выше способов. Информация, полученная в результате проведения Идентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в Заявлении и зарегистрированной в Системе ОТПдирект. Аутентификация Клиента при его обращении в Банк через Контакт-Центр Банка осуществляется только по Кодовому слову. В случае если Клиент не может назвать Кодовое слово (называет неверное Кодовое слово), обслуживание Клиента через Контакт-Центр не осуществляется. Кодовое слово, полученное в результате проведения Аутентификации, должно соответствовать Кодовому слову, зарегистрированному в Системе ОТПдирект. 11 3.4. При личном обращении Клиента в Банк (подразделение Банка) Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется на основании документа, удостоверяющего личность. 3.5. При обращении Клиента в Банк через Канал доступа СМС-Банк Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется по Зарегистрированному номеру. Клиент считается Идентифицированным и Аутентифицированным в случае соответствия номера телефона, с которого поступило SMS-сообщение от Клиента в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк», Зарегистрированному номеру данного Клиента. 3.6. Банк осуществляет блокирование доступа Клиента в Систему ОТПдирект на основании письменного заявления Клиента, поданного им в Банк, или на основании устного обращения Клиента в Банк по телефону Контакт-Центра Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента Банком). Клиент также может самостоятельно заблокировать доступ в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк посредством совершения необходимых действий через Канал доступа Интернет-Банк. Разблокирование доступа в Систему ОТПдирект осуществляется Банком только на основании письменного заявления Клиента, составленного по форме Банка, путем личного обращения Клиента в Банк, если иное не установлено в Правилах ДБО. В случае утери/кражи/изъятия документа, удостоверяющего личность, Телефона/SIM-карты с Зарегистрированным номером, Номерами информирования, возникновения риска несанкционированного использования (компрометации, возникновения подозрений на утечку информации) Зарегистрированного номера, средств Аутентификации (Пароля, Кодового слова) или Кода/АСП Клиент обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системе ОТПдирект. 4. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ КЛИЕНТА В КОНТАКТ-ЦЕНТР БАНКА 4.1. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться Контакт-Центром Банка. При обращении Клиента в Контакт-Центр Банка осуществляется его Идентификация и Аутентификация в порядке, установленном разделом 3 настоящих Правил ДБО. 4.2. Посредством обращения в Контакт-Центр Банка, при положительной Идентификации и Аутентификации Клиента, а также при наличии технической возможности, Клиент может получать справочную информацию о банковских услугах, предоставляемых Банком в рамках Договора ДБО, и осуществлять следующие действия: - получать Логин; - изменять Пароль (новый одноразовый Пароль передается Клиенту Банком посредством направления SMS-сообщения на Зарегистрированный номер); - подключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк»; - отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк»; - подключать Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо»; - отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо»; - запретить доступ к любому Банковскому счету в рамках услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и услуги «ОТПдирект Интернет Инфо»; - подключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - отключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - блокировать доступ в Систему ОТПдирект; - разблокировать доступ в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, заблокированный при неверном вводе Пароля в соответствии с Правилами ДБО; - изменять Услугу «ОТПдирект СМС Банк». 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ ИНФО» 5.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо» при наличии технической возможности. 12 5.2. Клиент может подключить, отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. 5.3. После заключения Договора ДБО и подключения услуги Клиенту предоставляется Логин и Пароль, с помощью которых осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента при его входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк в целях использования Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо». 5.4. С помощью Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» через Канал доступа Интернет-Банк Клиент имеет возможность: - получать информацию по Банковским счетам (Картам); - получать информацию об операциях по Банковским счетам; - получать информацию по кредитам Клиента, информацию о задолженности по кредитам Клиента, а также иную информацию, связанную с предоставленными Клиенту кредитами; - подключать/отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услугу «ОТПдирект СМС Банк» посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк соответствующего Распоряжения на подключение/отключение Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк». 6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ БАНК» 6.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» при наличии технической возможности. 6.2. Клиент может подключить, отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк Распоряжения на подключение/отключение услуги, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» может быть также подключена Клиенту по усмотрению Банка (без обращения Клиента в Банк) в следующем порядке. В случае принятия Банком решения о подключении Клиенту Услуги «ОТПдирект Интернет Банк», Клиенту на Зарегистрированный номер (не менее чем за 10 календарных дней до даты подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк») Банком направляется SMS-сообщение о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» не подключается Клиенту, если в течение 10 календарных дней с момента направления Банком SMS-сообщения Клиент направит в Банк (на Короткий номер Банка 5927) с Зарегистрированного номера SMS-сообщение с текстом «NET». Если Клиент в указанный выше срок не направляет в Банк SMS-сообщение с отказом от подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк», то считается, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». После подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» Клиенту (на Зарегистрированный номер) Банком направляется SMSсообщение с информацией о фактическом подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и Логин для входа в Систему ОТПдирект. Фактическое пользование Клиентом Услугой «ОТПдирект Интернет Банк» подтверждает, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Клиент может в любое время отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил. 6.3. После заключения Договора ДБО и подключения услуги Клиенту предоставляется Логин и одноразовый Пароль, с помощью которых осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента при его входе в Систему «ОТПдирект» через Канал доступа Интернет-Банк в целях использования Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». 6.4. После процедуры Идентификации и Аутентификации при входе Клиента в Систему ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк при передаче Клиентом в Банк Электронных документов/Распоряжений Банком осуществляется проверка правильности ввода и 13 подлинности Кодов и/или постоянного Пароля. Постоянный Пароль может использоваться Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений исключительно по совершению Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента. Код и/или постоянный Пароль представляет собой персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов Электронного документа/Распоряжения, используемый для подтверждения авторства передаваемых Клиентом Банку посредством Канала доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений. Код представлен в виде последовательности цифр (цифровой одноразовый код), произвольно генерирующейся программным модулем Системы ОТПдирект. Коды предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Постоянный Пароль представлен в виде цифрового и/или буквенного кода (представляющего собой последовательность символов – цифр и/или букв латинского алфавита). Постоянный Пароль формируется самим Клиентом в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемых в Банк посредством Канала доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Системы ОТПдирект Код и/или постоянный Пароль, который запрашивается Системой ОТПдирект. Срок действия запрошенного Системой ОТПдирект Кода определяется Системой ОТПдирект и составляет не более 10 (десяти) минут с момента его запроса Системой ОТПдирект. 6.5. Процедура проверки Кода и/или постоянного Пароля считается завершенной в случае положительного результата проверки Банком средствами Системы ОТПдирект Электронного документа/Распоряжения и используемого Клиентом для подписания такого Электронного документа/Распоряжения соответствующего Кода и/или постоянного Пароля. 6.6. С помощью Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» через Канал доступа Интернет-Банк Клиент имеет возможность: - получать информацию по Банковским счетам (Картам); - получать информацию об операциях по Банковским счетам; - получать информацию по кредитам Клиента, информацию о задолженности по кредитам Клиента, а также иную информацию, связанную с предоставленными Клиенту кредитами; - обмениваться Электронными документами и передавать в Банк Распоряжения; - заключать договоры, предусмотренные Правилами ДБО (в том числе, кредитные договоры); - открывать банковские счета и/или счета по вкладам на основании Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов; - совершать Операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на Банковских счетах, с учетом устанавливаемых Банком условий, лимитов, ограничений; - составлять и регистрировать, отменять в Системе ОТПдирект Шаблоны Интернет-Банка; - подключать/отключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - совершать иные действия, предусмотренные Договором ДБО. 6.7. При открытии Банком Клиенту банковских счетов и/или счетов по вкладам в соответствии с разделами 9, 10 настоящих Правил ДБО распоряжение Клиентом денежными средствами, находящимися на таких банковских счетах и/или счетах по вкладу, осуществляется исключительно с использованием АСП Клиента, а также Шаблонов Интернет-Банка с Зарегистрированного номера. 6.8. Банк имеет право отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу. 6.9. Банк имеет право ограничить функциональность Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. 7. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ СМС БАНК» 14 7.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект СМС Банк» при наличии технической возможности, наличии у Клиента Банковского счета. 7.2. Клиент может подключить к Услуге «ОТПдирект СМС Банк» любой Банковский счет. В случае, если к Услуге «ОТПдирект СМС Банк» подключается текущий счет, открытый клиенту в соответствии с условиями кредитного договора потребительского кредитования, то комиссия по данной услуге включается в график платежей. 7.3. За оказание Услуги «ОТПдирект СМС Банк» Банк взимает комиссию в размере и в порядке, предусмотренном Тарифами ДБО и настоящими Правилами ДБО, со Счетов списания комиссий Клиента. 7.4. Подключение, отключение, изменение Услуги «ОТПдирект СМС Банк» осуществляется Клиентом: - посредством личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка; - посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк Распоряжения на подключение/отключение/изменение услуги; - посредством обращения Клиента в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. 7.5. С помощью Услуги «ОТПдирект СМС Банк» Банк предоставляет Клиенту возможность: - получать на Номера информирования SMS-сообщения, содержащие информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картах) (об остатке денежных средств на Банковских счетах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), который был подключен к Услуге «ОТПдирект СМС Банк», информацию по кредитам Клиента; - направлять с Зарегистрированного номера на Короткий номер Банка SMS-сообщения с запросами о предоставлении финансовой информации по Банковским счетам, Картам, кредитам Клиента в Банке (в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru). Информация предоставляется Банком в виде ответного SMSсообщения на Зарегистрированный номер мобильного телефона. - осуществлять Операции путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMSсообщений, содержащих наименование Шаблона Интернет-Банка и суммы Операции, и получать информацию в виде SMS-сообщений на Зарегистрированный номер о Шаблонах Интернет-Банка, допустимых для использования в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». 7.6. При создании Шаблона Интернет-Банка через Канал доступа Интернет-Банк Клиент назначает Шаблону Интернет-Банка наименование, однозначно выделяющее его среди всех других Шаблонов Интернет-Банка Клиента. Каждый Шаблон Интернет-Банка характеризуется набором параметров, включающим (1) постоянные, хранящиеся в Шаблоне, параметры, определенные Банком; (2) переменные параметры, не определенные при формировании Шаблона; (3) индивидуальные параметры, определенные Клиентом при формировании Шаблона. Создавая или изменяя Шаблон Интернет-Банка, Клиент поручает Банку при исполнении Распоряжений, переданных Клиентом с использованием такого Шаблона Интернет-Банка, применять указанные Клиентом индивидуальные параметры Шаблона и несет ответственность за их правильность. 7.7. Банк вправе отказать в создании Шаблона Интернет-Банка или запретить использование ранее оформленного Шаблона Интернет-Банка, если предусмотренные Шаблоном Интернет-Банка операции противоречат законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России или Правилам ДБО. Отмена Банком использования Шаблона Интернет-Банка влечет прекращение исполнения основанных на нем Распоряжений. 7.8. При совершении Клиентом Операции с помощью Шаблона Интернет-банка денежные средства перечисляются на номер счета получателя, который указан Клиентом в Шаблоне Интернет-Банка. 7.9. Обработка Операции, совершенной с использованием Шаблона Интернет-Банка, аналогична обработке Операции, осуществленной через Канал доступа Интернет-Банк. 15 7.10. Операцию с использованием Шаблона Интернет-Банка возможно совершить исключительно в пользу получателей, являющихся в соответствии с законодательством Российской Федерации Резидентами. 7.11. Банк имеет право отключить Услугу «ОТПдирект СМС Банк» без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу. 7.12. Банк имеет право ограничить функциональность Услуги «ОТПдирект СМС Банк» для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. 7.13. При отключении услуги «ОТПдирект СМС Банк» от текущего счета Клиента, открытого в соответствии с условиями кредитного договора потребительского кредитования (п. 7.2. настоящих Правил ДБО), в график платежей вносятся изменения. Клиент должен получить новый график платежей в любом подразделении Банка. 8. ПРОВЕРКА РАСПОРЯЖЕНИЙ, ПОДПИСАННЫХ АСП КЛИЕНТА, И РАСПОРЯЖЕНИЙ В ВИДЕ SMS-СООБЩЕНИЙ, СОДЕРЖАЩИХ ШАБЛОНЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКА, НАПРАВЛЯЕМЫХ С ЗАРЕГИСТРИРОВАННОГО НОМЕРА 8.1. Стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Распоряжения, подтвержденные с помощью действительных Кодов и/или постоянного Пароля, находящихся в распоряжении Клиента, а также Распоряжения в виде SMS-сообщений, содержащих наименование Шаблона Интернет-Банка и сумму Операции, направляемые с Зарегистрированного номера: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Операций от имени Клиента, заключения Сторонами сделок, открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения иных действий в соответствии с Договором ДБО; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 8.2. При поступлении в Банк переданного Клиентом через Каналы доступа Системы ОТПдирект Электронного документа/Распоряжения, подписанного Кодом и/или постоянным Паролем, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода и/или постоянного Пароля. Указанная проверка осуществляется Банком средствами Системы ОТПдирект в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами. Поступление в Банк Распоряжения в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон ИнтернетБанка, с Зарегистрированного номера свидетельствует о том, что Распоряжение направлено Клиентом и им подписано. 8.3. Банк вправе отказать в регистрации Электронного документа/Распоряжения, если анализ возможности исполнения Электронного документа/Распоряжения, проведенный Банком при получении Электронного документа/Распоряжения в соответствии с критериями, установленными Банком, дает отрицательный результат, а также при отсутствии/недостаточности денежных Средств на Счете Клиента, в том числе для уплаты соответствующего комиссионного вознаграждения Банку согласно Тарифам ДБО. Информация об отказе в регистрации 16 Электронного документа/Распоряжения доводится до клиента через Канал доступа Интернет Банк или Канал доступа СМС Банк. 8.4. Банк вправе отказать в регистрации Электронного документа/Распоряжения Клиента в случае выявления признаков нарушения безопасности при использовании Системы ОТПдирект, в том числе, если Банк имеет основания считать, что исполнение Электронного документа/Распоряжения может повлечь убытки для Банка либо Клиента, или исполнение Электронного документа/Распоряжения противоречит законодательству Российской Федерации и/или Правилам ДБО. 8.5. Результаты проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера фиксируются средствами Системы ОТПдирект (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых «журналами аудита») и могут быть представлены по требованию на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, переданного Клиентом в Банк в соответствии с Правилами ДБО. 8.6. В случае положительного результата проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера, представленного в Банк, средствами Системы ОТПдирект, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное Кодом/постоянным Паролем/направленное в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон Интернет-Банка, с Зарегистрированного номера, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в Системе ОТПдирект. 8.7. Банк уведомляет Клиента о регистрации Электронного документа/Распоряжения и о результате проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера посредством сообщения Клиенту регистрационного номера, присвоенного Электронному документу/Распоряжению в Системе ОТПдирект, если иное не установлено иными соглашениями между Клиентом и Банком. 8.8. В случае отказа в регистрации Электронного документа/Распоряжения регистрационный номер Электронному документу/Распоряжению не присваивается, о чем Клиент информируется в порядке, устанавливаемом Банком, через Канал доступа Интернет-Банк или Канал доступа СМСБанк. 8.9. В случае, если по каким-либо независящим от Банка и/или Клиента причинам (разрыв связи и т.п.) Клиент не получил подтверждение о регистрации Электронного документа/Распоряжения либо уведомление об отказе в регистрации Электронного документа/Распоряжения, ответственность за установление окончательного результата передачи в Банк Электронного документа/Распоряжения в этом случае лежит на Клиенте. 8.10. Банк вправе вводить постоянные или временные ограничения на регистрацию Электронного документа/Распоряжения и выполнение Электронного документа/Распоряжения Клиента, в частности: - ограничивать суммы операций (устанавливать лимиты); - запрещать передачу Электронного документа/Распоряжения по определенным Каналам доступа и с использованием определенных Кодов и/или постоянного Пароля; - ограничивать совокупный размер (сумму) Электронного документа/Распоряжения, неподтвержденных подписанными Клиентом документами на бумажном носителе. 8.11. Информация об указанных ограничениях доводится до сведения Клиентов путем ее опубликования любым их следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; - путем размещения в сети «Интернет» на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru. 8.12. Клиент обязуется не раскрывать третьим лицам информацию о Кодах/Пароле, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Коды/Пароль способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования. 8.13. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами действительных Кодов/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера Клиента. 17 8.14. Если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам (в рублях Российской Федерации либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте по курсу Банка России на день проведения Операции). Использованные Клиентом лимиты могут быть возобновлены Банком при подаче Клиентом в Банк соответствующего заявления в письменном виде по форме, установленной Банком. Банк информирует Клиента о действующих лимитах любым их следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; - путем размещения в сети «Интернет» на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru. 9. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ 9.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, состоящего из настоящего раздела Правил ДБО, тарифов ОАО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц (далее – тарифы), а также Заявления (для Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г.) или заявления на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (для Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г.) Настоящий раздел Правил ДБО распространяется на Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г., а также на Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г. и предоставивших в Банк заявление на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (по форме, установленной Банком). 9.2. Термины. Если в тексте настоящего раздела Правил ДБО не оговорено иное, термины, используемые в настоящем разделе Правил ДБО, имеют следующие значения: Заявление об открытии счета – заявление об открытии счета физического лица в ОАО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк с целью открытия банковского счета в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО. Образец подписи – образец подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента), хранящийся в Банке (проставленный в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее по тексту - «карточка»), либо в документе, удостоверяющем личность, либо в Заявлении/заявлении на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект). Счет – текущий счет физического лица, открываемый Банком Клиенту посредством использования Системы ОТПдирект на основании Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО, предусматривающего совершение операций по Счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Количество Счетов, открываемых в Банке на имя Клиента в соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, не ограничивается. 9.3. Общие положения. 9.3.1. Заключая Договор об открытии и обслуживании банковских счетов Клиент и Банк принимают на себя обязательство исполнять в полном объеме требования Правил ДБО. Открытие Счетов с использованием Системы ОТПдирект осуществляется Банком при условии наличия технической возможности. 9.3.2. Открытие и обслуживание Счетов производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.4. Условия открытия Счета(ов). 9.4.1. Для открытия Счета(ов) Клиент представляет Банку следующие документы: 18 - Заявление об открытии счета. Заявление об открытии счета составляется и направляется Клиентом посредством Системы ОТПдирект с использованием формы, определенной Банком; - документ, удостоверяющий личность Клиента; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, установленными Банком. В случае предоставления Клиентом в Банк указанных документов, необходимых для открытия Счета, ранее при заключении Договора об открытии и обслуживании банковских счетов или при открытии очередного Счета, Банк вправе не требовать предоставления указанных документов при открытии последующих Счетов, если в указанных документах не было изменений. В таком случае для открытия последующего Счета Клиентом в установленном порядке направляется Заявление об открытии счета. В случае изменения сведений в ранее представленных в Банк документах Клиент незамедлительно обязуется уведомить Банк об указанных изменениях и представить в Банк соответствующие документы. 9.4.2. Счет(а) Клиенту может быть открыт(ы): - в рублях Российской Федерации; - в иностранной валюте, в которой Банком предусмотрена возможность открытия Счета(ов). 9.4.3. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета в следующих случаях: - открытие Счета запрещено законодательством Российской Федерации; - Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором об открытии и обслуживании банковских счетов и банковскими правилами, установленными Банком; - в отношении Клиента имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - валюта, указанная Клиентом в Заявлении об открытии счета, не входит в перечень валют Банка, в которых Банком предусмотрена возможность открытия Счета; - подразделение Банка, указанное Клиентом в Заявлении об открытии счета, не обслуживает Клиентов в Системе ОТПдирект; - форма Заявления об открытии счета отличается от формы, установленной Банком; - в Банке отсутствует техническая возможность открытия Счета с использованием Системы ОТПдирект. 9.4.4. Счет открывается не позднее рабочего дня, следующего за днем представления Клиентом в Банк Заявления об открытии счета и иных документов, необходимых для открытия Счета в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.5. Порядок открытия/закрытия Счета(ов) с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 9.5.1. Для открытия Счета(ов) Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка об открытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке об открытии Счета. 9.5.2. После направления Клиентом Заявки об открытии Счета и проверки Банком правильности заполнения полей и возможности открытия Счета Клиенту, в Системе ОТПдирект формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление об открытии счета». В экранной форме «Заявление об открытии счета» указываются данные из Заявки об открытии Счета: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком. 9.5.3. В целях подписания Клиентом «Заявления об открытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть 19 использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления об открытии счета». 9.5.4.Клиент знакомится с тарифами Банка и принимает решение о направлении в Банк «Заявления об открытии счета», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление об открытии счета», он должен покинуть экранную форму «Заявление об открытии счета», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявления об открытии счета» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление об открытии счета», Клиент действует в порядке, определенном в п. 9.5.5. Правил ДБО. 9.5.5.Для направления Клиентом в Банк «Заявления об открытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление об открытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить». 9.5.6.Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк Заявления об открытии счета; - актуальность и действительность документов, необходимых для открытия Счета, которые были представлены Клиентом в Банк ранее; - подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правил ДБО и тарифов Банка, в том числе размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, и Клиент перед открытием Счета с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 9.5.7. Экранная форма «Заявление об открытии счета» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 9.5.8. После принятия Банком от Клиента Заявления об открытии счета, подписанного Кодом, Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о номере Счета, открываемого Клиенту Банком в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.5.9. Банк имеет право изменить номер, присвоенный Счету Клиента, если это необходимо по техническим причинам или в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Об изменении номера Счета Банк уведомляет Клиента не позднее, чем за десять дней до предполагаемой даты изменения (посредством Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк и/или иным способом, определяемым Банком) и, при необходимости, соответствующие государственные органы до предполагаемой даты изменения либо после изменения. При изменении номера Счета Банк может списывать со Счета или зачислять на Счет поступающие безналичным путем денежные средства в соответствии с ранее действовавшими реквизитами (прежним номером Счета), если это не будет противоречить императивным нормам действующего законодательства. 9.5.10. Для закрытия Счета(ов) Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку о закрытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка о закрытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет подлежащий закрытию; номер Счета; банковские реквизиты Клиента для перечисления остатка денежных средств, либо указание на выдачу остатка средств через кассу Банка; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке о закрытии Счета. 9.5.11. После направления Клиентом Заявки о закрытии Счета и проверки Банком правильности заполнения полей, в Системе ОТПдирект формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление о закрытии счета». В экранной форме «Заявление о закрытии счета» указываются данные из Заявки о закрытии Счета: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет подлежащий закрытию; номер Счета; банковские реквизиты Клиента для перечисления остатка денежных средств, либо указание на выдачу остатка средств через кассу Банка; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком. 9.5.12. В целях подписания Клиентом «Заявления о закрытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления о закрытии счета». 20 9.5.13. Клиент принимает решение о направлении в Банк «Заявления о закрытии счета», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление о закрытии счета», он должен покинуть экранную форму «Заявление о закрытии счета», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявления о закрытии счета» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление о закрытии счета», Клиент действует в порядке, определенном в п. 9.5.14. Правил ДБО. 9.5.14.Для направления Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление о закрытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить». 9.5.15.Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк Заявления о закрытии счета; 9.5.16. Экранная форма «Заявление о закрытии счета» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 9.5.17. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 9.6. Обслуживание Счета. 9.6.1. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Счета(ов) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.6.2. В соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов Банк осуществляет следующие операции: - зачисление на Счет безналичных и наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента или третьих лиц; - списание со Счета безналичных и выдача наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента; - списание денежных средств со Счета без распоряжения Клиента в случаях, предусмотренных действующим законодательством, Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилами ДБО; - иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и условиями Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.6.3. Расходные операции по Счету могут не производиться Банком до поступления от Клиента всех необходимых документов в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, утверждаемыми Банком. 9.6.4. Банк производит по Счету операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 21 9.6.5. Для проведения операций по перечислению денежных средств Клиента Банк имеет право привлекать другие банки и кредитные организации, при этом Банк вправе самостоятельно без согласия Клиента выбрать маршрут прохождения платежа. 9.6.6. Денежные средства, поступившие для Клиента на корреспондентский счет Банка в Банке России или в другом банке-корреспонденте, подлежат зачислению на Счет Клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк документов, позволяющих однозначно установить, что получателем средств является Клиент. 9.6.7. В тех случаях, когда документы, способные служить основанием для зачисления средств на Счет Клиента, отсутствуют, либо такие документы содержат неполную, искаженную или противоречивую информацию, Банк имеет право задержать зачисление поступившей суммы до получения надлежаще оформленных документов на срок, не превышающий пять дней. В случае если в указанный срок Банком не получены надлежащим образом оформленные документы, Банк вправе вернуть поступившие денежные средства в банк плательщика. 9.6.8. Зачисление на Счет наличных денежных средств производится не позднее дня, следующего за днем внесения денежных средств в кассу Банка. В случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, для зачисления наличных денежных средств на Счет Клиент предоставляет необходимые согласно действующему законодательству документы. Поступающие на Счет (в пользу Клиента) средства в иностранной валюте, отличной от валюты Счета, конвертируются в валюту Счета по курсу Банка на день зачисления средств на Счет Клиента и не позднее дня, следующего за днем поступления средств на корреспондентский счет Банка, зачисляются на Счет Клиента. При осуществлении со Счета в иностранной валюте перевода в валюте, отличной от валюты Счета, средства на Счете Клиента конвертируются в валюту платежа по курсу Банка на день списания со Счета в соответствии с тарифами Банка. 9.6.9. Перечисление Клиентом денежных средств, находящихся на Счете(ах), посредством использования Системы ОТПдирект осуществляется на основании Распоряжений, подписанных АСП Клиента, а также Шаблонов Интернет-Банка с Зарегистрированного номера в соответствии с Правилами ДБО. При явке Клиента (уполномоченного представителя Клиента) в подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), перечисление денежных средств со Счета(ов) может осуществляться на основании: 1) письменного распоряжения (заявления) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на бумажном носителе, составленного по утвержденной Банком форме и содержащего все необходимые для перечисления средств реквизиты, подписанного Клиентом (уполномоченным представителем Клиента). При этом расчетные документы от имени Клиента составляются и подписываются Банком. Клиент, присоединяясь к настоящему разделу Правил ДБО, предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для совершения расчетных операций по Счетам; 2) расчетного документа, составленного в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, подписанного Клиентом (уполномоченным представителем Клиента). В целях совершения операций по Счетам через подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), на основании распоряжений (расчетных документов) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на бумажном носителе, Клиент обязан предварительно представить в Банк надлежащим образом оформленную карточку. Подпись Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на распоряжениях (расчетных документах) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на перечисление средств со Счета(ов), представляемых в Банк, должна соответствовать образцу его подписи, содержащейся в карточке. При этом Банк путем обычного визуального контроля (без использования специальных средств и способов) проверяет соответствие подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на предоставленном документе образцу его подписи, имеющемуся в карточке. Банк не несет ответственности за возможные негативные последствия, если указанным выше способом было невозможно установить, что документ подписан неуполномоченным лицом. 22 Списание денежных средств со Счета может также осуществляться по иным основаниям, предусмотренным п. 9.6.17 настоящего раздела Правил ДБО. 9.6.10. Операции по списанию денежных средств или получение их наличными со Счета осуществляются в пределах остатка денежных средств на Счете, имеющегося к моменту исполнения платежного документа, с учетом платежей, взимаемых с Клиента за расчетнокассовое обслуживание и осуществление соответствующих операций в соответствии с тарифами Банка. 9.6.11. Банк имеет право отказать в исполнении распоряжения Клиента в следующих случаях: - распоряжение не соответствует требованиям действующего законодательства, настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов, а также банковским правилам, установленным Банком; - распоряжение выписано на сумму, превышающую остаток денежных средств на Счете с учетом платежей, взимаемых Банком с Клиента в соответствии с тарифами за расчетно-кассовое обслуживание и проведение соответствующих операций; - Клиентом не представлены документы, необходимые в случаях, предусмотренных действующим законодательством, для подтверждения оснований для осуществления операции; - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством и Правилами ДБО. 9.6.12. Списание денежных средств и выдача наличных денежных средств (при условии своевременного уведомления Банка в соответствии с п.9.6.14. настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов) со Счета Клиента осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем принятия Банком соответствующего распоряжения Клиента. В дни праздников в странах – эмитентах соответствующих валют, а в случае, если валюта Счета – евро – в дни праздников стран Еврозоны расходные операции по Счету не производятся, за исключением случаев, установленных Банком. 9.6.13. Если в период времени с даты принятия платежного документа Банком до перечисления средств будет обнаружено одно из оснований для отказа в исполнении платежного документа, указанных в п. 9.6.11. настоящего раздела Правил ДБО, Банк имеет право его не исполнять. 9.6.14. Клиент вправе получить денежные средства со Счета(ов) в подразделениях Банка, обслуживающих Счет(а) на условиях настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, в соответствии с режимом работы соответствующих подразделений Банка. В случаях, когда востребуемая со Счета сумма превышает лимит, установленный тарифами Банка для снятия без предварительного заказа, Клиенту следует оформить в Банке предварительный заказ на денежные средства. Перед безналичным списанием денежных средств со Счета в иностранной валюте в сумме, превышающей указанную в тарифах Банка, Клиент обязан уведомить об этом Банк за два рабочих дня до планируемого дня безналичного списания денежных средств. Наличные денежные средства выдаются в купюрах, имеющихся в Банке в день выдачи, если иное не установлено дополнительным соглашением Сторон. 9.6.15. Выписка по Счету может быть предоставлена в подразделении Банка, обслуживающем Счет(а), Клиенту или его уполномоченным представителям по их требованию не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции по Счету, начиная с 11 часов дня. Информирование Клиента об исполнении его платежных документов осуществляется Банком на основании письменного заявления Клиента после осуществления Клиентом оплаты в соответствии с тарифами Банка. Информация представляется на следующий рабочий день после предоставления письменного заявления и осуществления оплаты Клиенту или его уполномоченному представителю при его явке в Банк, а если для предоставления информации требуется направление запросов иным лицам – не позднее одного дня с момента получения исчерпывающего ответа от иных лиц. 9.6.16. Клиент обязан не позднее 2 (двух) рабочих дней с момента получения выписки письменно заявить обо всех ошибочных операциях по списанию со Счета или зачислению на Счет денежных средств, в противном случае он несет риск возникновения неблагоприятных 23 последствий, связанных с уплатой штрафов и процентов за пользование неосновательно полученными средствами. Выписка по Счету считается подтвержденной Клиентом, если в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения выписки Клиент не предоставил Банку свои замечания в письменной форме. 9.6.17. В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком, Клиент, присоединяясь к настоящему разделу Правил ДБО, дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета в пользу Банка в соответствии с тарифами Банка (за расчетно-кассовое обслуживание, проведение операций по Счету, оказания иных услуг), для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Клиент также дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета в случаях: в случае, если сумма ошибочно зачислена на Счет Клиента, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере суммы денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет Клиента; при взимании платы за расчетно-кассовое обслуживание и совершение операций по иным банковским счетам Клиента в соответствии с тарифами Банка (при наличии в Банке иных банковских счетов Клиента), а также для погашения иных обязательств, срок исполнения которых наступил, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов, денежные средства со Счета в размере указанных обязательств Клиента перед Банком, в сроки установленные для исполнения этих обязательств; при взимании неустойки за просрочку оплаты услуг Банка (п 9.10.4. настоящего Договора). Без распоряжения и согласия Клиента со Счета денежные средства могут быть списаны также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции, и взыскания по исполнительным листам. 9.6.18. Банк только с его согласия может быть привлечен в качестве банка-эмитента или исполняющего банка при расчетах по инкассо, расчетах по аккредитиву либо при расчетах по гарантиям, выданным другим банком. 9.6.19. При поступлении в течение одного дня к Счету нескольких платежных документов, имеющих в соответствии с действующим законодательством одинаковую очередность исполнения, при недостаточности денежных средств на Счете для оплаты всех платежных документов Банк исполняет тот платежный документ, который поступил ранее по времени (в часах и минутах). При одновременном (в часах и минутах) поступлении к Счету нескольких платежных документов, имеющих в соответствии с действующим законодательством одинаковую очередность исполнения, Банк исполняет платежный документ с меньшим номером. 9.6.20. В случае представления Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) в Банк документов на бумажном носителе Банк путем обычного визуального контроля (без использования специальных средств и способов) проверяет соответствие подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на представленных документах Образцу подписи, имеющемуся в распоряжении Банка. Банк не несет ответственности за возможные негативные последствия, если указанным выше способом было невозможно установить, что документ подписан неуполномоченным лицом. 9.7. Права и обязанности Сторон. 9.7.1.Банк обязуется: 9.7.1.1. Производить по Счету операции в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, устанавливаемыми Банком. 24 9.7.1.2. Консультировать Клиента по вопросам расчетов, техники банковских операций, правил документооборота и другим вопросам, имеющим непосредственное отношение к расчетнокассовому обслуживанию. 9.7.2. Банк имеет право: 9.7.2.1. Списывать денежные средства в соответствии с п. 9.6.17. настоящего раздела Правил ДБО. 9.7.2.2. Отказать в проведении операции, не соответствующей действующему законодательству Российской Федерации, условиям настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилам ДБО, а также банковским правилам, устанавливаемым Банком. 9.7.3. Клиент обязуется: 9.7.3.1. Соблюдать при проведении операций по Счету действующее законодательство, условия настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правила ДБО, а также банковские правила, устанавливаемые Банком. 9.7.3.2. По требованию Банка представлять все необходимые документы в соответствии с действующим законодательством. В случае непредставления таких документов Банк имеет право приостановить операции по Счету до их представления или отказать в проведении операций. 9.7.3.3. При изменении места жительства, номеров телефонов, иных реквизитов Клиента, в течение 5 (пяти) дней с момента изменения сообщать об этом Банку и представлять соответствующие документы о произведенных изменениях, до получения которых Банк в любых взаимоотношениях с Клиентом, в т.ч. и не связанных с настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, руководствуется документами, имеющимися в его распоряжении, и не несет ответственности за возможные негативные последствия. 9.7.3.4. В срок не позднее 15 января письменно представлять Банку результаты сверки остатков по Счету за истекший год. В случае неполучения результатов сверки остатки средств на Счете считаются автоматически подтвержденными. 9.7.4. Клиент имеет право в соответствии с условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов: 9.7.4.1. Распоряжаться денежными средствами, находящимися на Счете. 9.7.4.2. Давать Банку поручения, касающиеся обслуживания Счета. 9.7.4.3. Получать справки о произведенных операциях. 9.7.4.4. Поручать Банку подготовку и направление запросов, касающихся своего обслуживания, в другие банки, кредитные организации и сторонние организации. 9.7.4.5. Давать Банку иные распоряжения (поручения), предусмотренные условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов или тарифами Банка. 9.8. Финансовые взаимоотношения. 9.8.1. За расчетно-кассовое обслуживание Счета, проведение операций по счету и оказание иных услуг, Банком устанавливается плата в соответствии с тарифами, утверждаемыми Банком. Тарифы являются неотъемлемой частью настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.8.2. Если это не запрещено действующим законодательством РФ, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы. Банк обязуется извещать Клиента об изменении тарифов Банка на информационных стендах в подразделениях Банка и на сайте Банка в сети Интернет, за 7 (семь) календарных дней до введения изменений. 9.8.3. Банк не выплачивает Клиенту проценты за пользование денежными средствами на Счете, если иное не установлено тарифами Банка. 9.9. Обеспечение интересов Клиента. Конфиденциальность. 9.9.1. Все расходные операции по Счету могут быть выполнены исключительно в соответствии с условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, а также Правилами ДБО. На денежные средства Клиента, находящиеся на Счете, арест может быть наложен и взыскание может быть обращено только на основании и в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.9.2. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. 25 9.9.3. Письменные справки об операциях по Счету Клиента выдаются Клиенту или уполномоченным им представителям в срок, установленный тарифами Банка. 9.10. Ответственность Сторон. 9.10.1. За нарушение сроков проведения операций по Счету в рублях Российской Федерации более чем на 1 (один) день Банк по требованию Клиента уплачивает пеню в размере учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату платежа, но не более 0,1% от суммы платежа за каждый день просрочки вплоть до момента осуществления платежа, что подтверждается выпиской по Счету. За нарушение сроков проведения операций по Счету в иностранной валюте более чем на 1 (один) день Банк по требованию Клиента уплачивает пеню в размере 0,1 % от суммы платежа за каждый день просрочки вплоть до момента осуществления платежа, что подтверждается выпиской по Счету. Выплата указанной пени исключает возможность предъявления Клиентом иных требований о возмещении убытков. 9.10.2. За необоснованное списание денежных средств со Счета Банк уплачивает пеню в размере 0,1 % от необоснованно списанной суммы. Выплата указанной пени исключает возможность предъявления Клиентом иных требований о возмещении убытков. 9.10.3. Банк не несет ответственность за ущерб, причиненный Клиенту привлеченным для проведения операций по перечислению средств третьим банком или кредитной организацией. Банк также не отвечает за последствия, связанные с финансовым положением третьих банков или кредитных организаций, привлеченных к выполнению поручений Клиента. 9.10.4. Клиент по требованию Банка уплачивает пеню в размере 0,1 % в день от суммы задолженности в случае просрочки оплаты услуг Банка, в том числе если взимание платы было невозможно из-за отсутствия или недостаточности средств на Счете. 9.10.5. Банк не несет ответственности за задержки, ошибки, неправильное понимание и т.п., возникающие вследствие неясных, неточных или неполных поручений Клиента. 9.10.6. Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку в осуществлении расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по его вине, а также за недостачу купюр и монет, в том числе упакованных в пачки, обнаруженную Клиентом вне кассового узла Банка. 9.10.7. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов при наступлении и в период влияния последствий обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийные бедствия, пожар, военные действия, массовые беспорядки, народные волнения, принятие органами государственной власти и управления нормативных актов, препятствующих исполнению обязательств, резкие изменения курсов ведущих иностранных валют по отношению к рублю Российской Федерации, других обстоятельств, общепризнаваемых кризисными. 9.11. Порядок разрешения споров. 9.11.1. При возникновении споров по настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов Стороны обязуются приложить все усилия для их разрешения путем переговоров. 9.11.2. В случае невозможности разрешения споров они разрешаются в суде в соответствии с подсудностью и подведомственностью, установленной действующим законодательством Российской Федерации. При разрешении споров в судебном порядке применяется право Российской Федерации. 9.12. Прочие положения 9.12.1. В целях совершения операций по Счету Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) путем непосредственного (личного) обращения в подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), Клиент вправе предоставить своему представителю право распоряжения денежными средствами, находящимися на Счете, и иные права, вытекающие из настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, только посредством выдачи доверенности, удостоверенной нотариально или Банком. 9.12.2. Банк вправе отказать в приеме или выдаче документов представителю Клиента либо в приеме документов, подписанных представителем Клиента, в случае, если его полномочия подтверждены доверенностью, которая содержит один или несколько следующих признаков: 26 - не содержит паспортных данных Клиента; - не содержит паспортных данных представителя Клиента; - не содержит образца подписи представителя Клиента; - подписана Клиентом или уполномоченным выдавать лицом не в присутствии сотрудника Банка и не удостоверена нотариально. 9.12.3. Банк вправе отказать Клиенту в приеме любого документа на бумажном носителе, если он подписан не в присутствии сотрудника Банка и подлинность подписи подписавшего документ лица не засвидетельствована нотариусом. 9.12.4. Клиент (уполномоченный представитель Клиента) обязан по требованию Банка ставить на передаваемом в Банк документе отметку, подтверждающую его передачу в Банк. В случае невыполнения Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) вышеуказанного требования Банк вправе отказать в приеме документа. 10. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ 10.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет условия Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, состоящего из настоящего раздела Правил ДБО, тарифов ОАО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц (далее – тарифы), а также Заявления (для Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г.) или заявления на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (для Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г.) Настоящий раздел Правил ДБО распространяется на Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г., а также на Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г. и предоставивших в Банк заявление на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (по форме, установленной Банком). 10.2. Термины. Если в тексте настоящего раздела Правил ДБО не оговорено иное, термины, используемые в настоящем разделе Правил ДБО, имеют следующие значения: Заявление об открытии счета по вкладу – заявление об открытии Счета по вкладу физического лица в ОАО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк с целью открытия Счета по вкладу и размещения денежных средств во вклад на Условиях вклада в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО. Счет по вкладу – счет по вкладу физического лица, открываемый Банком Клиенту посредством использования Системы ОТПдирект на основании Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО, в целях размещения денежных средств во вклад. Количество Счетов по вкладу, открываемых в Банке на имя Клиента в соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов, не ограничивается. Условия вклада – условия обслуживания соответствующего банковского вклада, размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, открываемого Клиентом в порядке, предусмотренном п. 10.5. настоящего раздела Правил ДБО. 10.3. Общие положения. 10.3.1. Заключая Договор об открытии и обслуживании банковских вкладов Клиент и Банк принимают на себя обязательство исполнять в полном объеме требования настоящего раздела Правил ДБО. Открытие Счетов по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад с использованием Системы ОТПдирект осуществляется Банком при условии наличия технической возможности. 10.3.2. Открытие и обслуживание Счетов по вкладу производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, Условиями вклада, а также банковскими правилами, установленными Банком. 10.4. Условия открытия Счета(ов) по вкладу. 27 10.4.1. Для открытия Счета(ов) по вкладу Клиент представляет Банку следующие документы: - Заявление об открытии счета по вкладу. Заявление об открытии счета по вкладу составляется и направляется Клиентом посредством Системы ОТПдирект с использованием формы, определенной Банком; - документ, удостоверяющий личность Клиента; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, установленными Банком. В случае предоставления Клиентом в Банк указанных документов, необходимых для открытия Счета по вкладу, ранее при заключении Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов или при открытии очередного Счета по вкладу, Банк вправе не требовать предоставления указанных документов при открытии последующих Счетов по вкладам, если в указанных документах не было изменений. В таком случае для открытия последующего Счета по вкладу Клиентом в установленном порядке направляется Заявление об открытии счета по вкладу. В случае изменения сведений в ранее представленных в Банк документах Клиент незамедлительно обязуется уведомить Банк об указанных изменениях и представить в Банк соответствующие документы. 10.4.2. Счет(а) по вкладу Клиенту может быть открыт(ы): - в валюте Российской Федерации; - в иностранной валюте, в которой Банком предусмотрена возможность открытия Счета(ов) по вкладу, размещения денежных средств во вклад. 10.4.3. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета по вкладу в следующих случаях: - открытие Счета по вкладу запрещено законодательством Российской Федерации; - Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета по вкладу, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов и банковскими правилами, установленными Банком; - в отношении Клиента имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - валюта, указанная Клиентом в Заявлении об открытии счета по вкладу, не входит в перечень валют Банка, в которых Банком предусмотрена возможность открытия Счета по вкладу, размещения денежных средств во вклад; - подразделение Банка, указанное Клиентом в Заявлении об открытии счета по вкладу, не обслуживает Клиентов в Системе ОТПдирект; - форма Заявления об открытии счета по вкладу отличается от формы, установленной Банком; - в Банке отсутствует техническая возможность открытия Счета по вкладу с использованием Системы ОТПдирект. 10.4.4. Счет открывается не позднее рабочего дня, следующего за днем представления Клиентом в Банк Заявления об открытии счета по вкладу и иных документов, необходимых для открытия Счета по вкладу в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов, а также банковскими правилами, установленными Банком. 10.5. Порядок открытия Счета(ов) по вкладу с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 10.5.1. Для открытия Счета (ов) по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета по вкладу через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка на размещение вклада»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, наименование банковского вклада; сумму вклада; валюту вклада (Счета по вкладу); срок размещения вклада; счет Клиента в Банке, с которого размещается вклад; счет Клиента в Банке, на который сумма вклада будет возвращена; счет Клиента в Банке, на который будут выплачиваться проценты, начисленные на сумму вклада (если такие проценты в соответствии с Условиями вклада не будут выплачиваться путем их причисления к сумме вклада); при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке на размещение вклада. Для 28 обозрения Клиенту в экранной форме Заявки на размещение вклада отображается процентная ставка (в процентах годовых), по которой в рамках соответствующего вклада будут начисляться проценты на сумму вклада в соответствии с выбранными Клиентом параметрами и Условиями вклада. 10.5.2. После направления Клиентом Заявки на размещение вклада, сформированной в соответствии с п.10.5.1. настоящего раздела Правил ДБО, и проверки Банком правильности заполнения полей и возможности открытия Клиенту Счета по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад, в Системе ОТПдирект на основании Заявки на размещение вклада формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление об открытии счета по вкладу». Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект экранной формы «Заявление об открытии счета по вкладу» означает предложение (оферту) Банка Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад (далее в настоящем разделе Правил – «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу», и Условиях вклада, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу». В экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» указываются следующие условия, на которых Клиенту предлагается открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад: наименование подразделения Банка; наименование банковского вклада; сумма и валюта вклада; процентная ставка (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты на сумму вклада; срок вклада; банковский счет, открытый Клиенту Банком, с которого во вклад будет перечислена сумма денежных средств, равная сумме вклада; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который сумма вклада будет возвращена; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который будут выплачиваться проценты, начисленные на сумму вклада (если такие проценты в соответствии с Условиями вклада не будут выплачиваться путем их причисления к сумме вклада); при необходимости также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад. Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад, соответствуют Условиям вклада, размещенным в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу». 10.5.3. В целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения. 10.5.4. Клиент знакомиться с условиями Предложения, Условиями вклада, тарифами Банка и принимает решение об открытии Счета по вкладу и размещении денежных средств во вклад на основе Предложения, при этом: - если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Заявление об открытии счета по вкладу», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент принимает Предложение, Клиент действует в порядке, определенном в п. 10.5.5. Правил ДБО. 10.5.5. Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения, Клиент должен ввести Код в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» и нажать кнопку «Подтвердить». 10.5.6. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: 29 - заключение между Банком и Клиентом договора банковского вклада на условиях, изложенных в Заявлении об открытии счета по вкладу и Условиях вклада, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу»; - что Клиент дает поручение Банку списать сумму, равную сумме вклада, указанной в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» с банковского счета Клиента, открытого в Банке, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу», и зачислить ее на Счет по вкладу Клиента, открываемый на основании Заявления об открытии счета по вкладу, при этом Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени Клиента; - актуальность и действительность документов, необходимых для открытия Счета по вкладу, которые были представлены Клиентом в Банк ранее; - подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, Правил ДБО, тарифов Банка и Условий вклада, в том числе размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, и Клиент перед направлением Заявления об открытии счета по вкладу с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 10.5.7. Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо вышел из Системы ОТПдирект. 10.5.8. Экранная форма «Заявление об открытии счета по вкладу» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, – Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 10.5.9. В случае принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о номере Счета по вкладу, открываемого Клиенту Банком в рамках настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов и соответствующего Заявления об открытии счета по вкладу. 10.6. Условия размещения денежных средств во вклад. Обслуживание Счета по вкладу. 10.6.1. Банк обязуется принимать от Клиента денежные средства и зачислять их на открываемый Счет по вкладу, а также гарантирует их возврат и выплату процентов в сроки, на условиях и в порядке, согласованных Сторонами и содержащихся в соответствующих Заявлении об открытии счета по вкладу и Условиях вклада. Обслуживание Счета по вкладу осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, Правилами ДБО, Условиями вклада, а также банковскими правилами, устанавливаемыми Банком. 30 10.6.2. Банк вправе изменять номер Счета по вкладу в связи с изменением срока вклада, в случаях, когда в соответствии с условиями срочного вклада Банк хранит денежные средства на условиях вклада «до востребования», в связи с требованиями и/или изменениями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации либо по техническим причинам. Новый номер Счета по вкладу сообщается Клиенту посредством Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк и/или при его явке в Банк, и/или иным способом, определяемым Банком. При изменении номера Счета по вкладу Банк вправе совершать операции по нему на основании платежных документов, содержащих прежние реквизиты Клиента. 10.7. Порядок закрытия Счета(ов) по вкладу с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 10.7.1. Для закрытия Счета (ов) по вкладу в целях досрочного востребования вклада Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку о закрытии Счета по вкладу через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка на закрытие вклада»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет по вкладу, подлежащий закрытию; номер Счета по вкладу; банковские реквизиты Клиента, по которым сумма вклада (начисленные проценты) будет возвращена; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке на закрытие вклада. 10.7.2. После направления Клиентом Заявки на закрытие вклада, сформированной в соответствии с п.10.7.1. настоящего раздела Правил ДБО, и проверки Банком правильности заполнения полей, в Системе ОТПдирект на основании Заявки на закрытие вклада формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление о закрытии счета по вкладу». В экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» указываются: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет по вкладу, подлежащий закрытию; номер Счета по вкладу; банковские реквизиты Клиента, по которым сумма вклада (начисленные проценты) будет возвращена; при необходимости также иные условия и данные, предусмотренные Банком. 10.7.3. В целях подписания Клиентом «Заявления о закрытии счета по вкладу» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления о закрытии счета по вкладу». 10.7.4. Клиент принимает решение о направлении в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление о закрытии счета по вкладу», он должен покинуть экранную форму «Заявление о закрытии счета по вкладу», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление о закрытии счета по вкладу», Клиент действует в порядке, определенном в п. 10.7.5. Правил ДБО. 10.7.5. Для направления Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу», Клиент должен ввести Код в экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» и нажать кнопку «Подтвердить». 10.7.6. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу». 10.7.7. Экранная форма «Заявление о закрытии счета по вкладу» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 10.7.8. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными 31 путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 11. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ ЧЕРЕЗ КАНАЛ ДОСТУПА ИНТЕРНЕТ-БАНК 11.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет порядок заключения между Банком и Клиентом кредитных договоров с использованием Системы ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк, а также порядок подачи Клиентом кредитных заявок с использованием Системы ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк. 11.2. Клиент создает и отправляет в Банк заявку на заключение кредитного договора (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Кредитная заявка») через Канал доступа Интернет-Банк, заполняя все обязательные поля: наименование кредитного продукта; сумму кредита; срок кредита; счет Клиента в Банке для зачисления денежных средств; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Кредитной заявке. Для обозрения Клиенту в экранной форме «Кредитная заявка» отображается размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными Клиентом условиями. 11.3. Банком по получению Кредитной заявки, сформированной Клиентом в соответствии с п.11.2. Правил ДБО, принимается кредитное решение, при этом: - в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив уведомление об этом через Канал доступа Интернет-Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»; - в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк действует в порядке, определенном в п.11.4. Правил ДБО. 11.4. При принятии Банком на основе Кредитной заявки положительного кредитного решения в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк Банком формируется и выводится для обозрения Клиентом экранная форма «Подтверждение Кредитной заявки» (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Подтверждение»). Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом Подтверждения означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение», и условиях, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение». В экранной форме «Подтверждение» Банком указываются следующие условия, на которых он предлагает Клиенту заключить кредитный договор: наименование кредитного продукта; сумма и валюта кредита; срок кредита (в месяцах); размер процентной ставки (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты за пользование кредитом; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который будет зачислена сумма кредита; 32 при необходимости также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор. В экранной форме «Подтверждение» Банком Клиенту сообщается также следующая информация: информация о полной стоимости кредита и иная информация в соответствии с требованиями Банка России; график платежей в соответствии с кредитным договором, заключенным между Сторонами, (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «График платежей»). Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор, соответствуют условиям, размещенным в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение». 11.5. В целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае только исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения. 11.6. Клиент принимает решение о заключении с Банком кредитного договора на основе Предложения, при этом: - если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Подтверждение», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Подтверждение» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент принимает Предложение кредита, Клиент действует в порядке, определенном в п.11.7. Правил ДБО. 11.7. Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения Клиент должен ввести Код и нажать кнопку «Подтвердить» в экранной форме «Подтверждение». 11.8. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» в экранной форме «Подтверждение» означает: заключение между Банком и Клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и условиях, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение»; подтверждение Клиентом того, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, заключенного между Банком и Клиентом, и иная информация, указываемая Банком в экранной форме «Подтверждение» в соответствии с требованиями Банка России; подтверждение Клиентом того, что он ознакомлен и согласен с Графиком платежей и его содержание понимает; подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия кредитного договора, в том числе размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение», и Клиент перед заключением кредитного договора с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 11.9. Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо вышел из Системы ОТПдирект. 11.10. Экранная форма «Подтверждение» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, – Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными 33 путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 11.11. В случае принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о предоставлении кредита в рамках кредитного договора, заключенного путем принятия (акцепта) Клиентом Предложения. 11.12. Клиент, желающий получить потребительский кредит (кредит для приобретения товара в конкретном торгово-сервисном предприятии), может направить в Банк с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк заявку для принятия Банком предварительного решения о возможности предоставления потребительского кредита (далее – «Заявка на потребительский кредит»). 11.13. Клиент создает и отправляет в Банк Заявку на потребительский кредит через Канал доступа Интернет-Банк, заполняя все обязательные поля, указанные Банком в экранной форме «Заявка на потребительский кредит». 11.14. Банк по получению Заявки на потребительский кредит, сформированной Клиентом в соответствии с п.11.13. Правил, принимает кредитное решение, при этом: - в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив соответствующее уведомление через Канал доступа Интернет-Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»; - в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив соответствующее уведомление через Канал доступа Интернет-Банк, например: «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена». 11.15. Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк информации о предварительном решении - «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена» означает, что Банк принял предварительное положительное решение по кредитной заявке. Для согласования между Клиентом и Банком всех условий кредитного договора и заключения кредитного договора по потребительскому кредиту, Клиенту необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней обратиться к сотруднику/представителю Банка в торгово-сервисном предприятии, в котором Клиент желает приобрести товар с оплатой товара частично либо полностью за счет кредита, предоставляемого Банком. 11.16. Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк информации о предварительном решении - «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена» не является предложением (офертой) Банка Клиенту о заключении кредитного договора либо принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора. Банку и Клиенту для заключения кредитного договора по потребительскому кредиту необходимо согласовать все необходимые условия кредитного договора, в частности, такие как сумма кредита, срок кредита, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, по которой будут начисляться проценты за пользование кредитом. 12. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ. СТОРОН. УРЕГУЛИРОВАНИЕ 34 РАЗНОГЛАСИЙ. 12.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору ДБО в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО. 12.2. Клиент несет ответственность за все действия (в том числе, Операции), совершаемые Клиентом при использовании Системы ОТПдирект. 12.3. Клиент несет ответственность за обеспечение безопасности технических устройств, с помощью которых производит доступ к Системе ОТПдирект. Клиент несет ответственность и возможные риски убытков вследствие несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова), документа, удостоверяющего личность и Кодов/АСП, если такое использование стало возможным не по вине Банка. В случае утраты, хищения, а также в иных случаях возможного несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, а также средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова) и Кодов/АСП Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк. 12.4. Банк не несет ответственность: - за неисполнение Распоряжения Клиента, если его исполнение привело бы к нарушению требований Правил ДБО, в том числе, но не ограничиваясь, если Распоряжение не было подтверждено Клиентом, проверка подтверждения дала отрицательный результат либо средства на соответствующем Банковском счете недостаточны для исполнения Распоряжения; - за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи поручения неуполномоченными лицами; - за убытки, возникшие вследствие несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова) и Кодов/АСП, если такое использование стало возможным не по вине Банка. 12.5. Банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы ОТПдирект, в том числе о Банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации и/или средствах Аутентификации, Кодах, Пароле, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств Идентификации и/или средств Аутентификации, Кодов, Пароля. 12.6. Банк не несет ответственность в случае, если Клиентом при формировании Распоряжения с использованием Системы ОТПдирект указаны неверные реквизиты (Банковский счет, с которого будет произведен платеж, наименование получателя платежа, сумма платежа, а также иные параметры, необходимые для осуществления перевода с использованием Системы ОТПдирект). Клиент самостоятельно регулирует дальнейшие взаиморасчеты с получателем платежа. 12.7. Банк не несет ответственность в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне сферы контроля Банка, а также возникновения каких-либо аварийных ситуаций, сбоев в обслуживании программных и/или технических средств. 12.8. Банк не несет ответственность по спорам и разногласиям, возникающим между Клиентом и операторами связи. 12.9. Банк не предоставляет услуги связи и не несет ответственность за качество связи, в том числе, в случаях, когда передача информации была невозможна, например, по вине оператора связи или третьих лиц. 12.10. Клиент несет ответственность за правильность и актуальность всех сведений, сообщаемых им Банку, при заключении и исполнении настоящего Договора ДБО. 12.11. В случае несогласия Клиента с действиями Банка, совершенными на основании Распоряжений/Электронных документов, переданных Клиентом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами ДБО, Клиент направляет в Банк письменное заявление с изложением претензии. 35 12.12. Банк рассматривает заявление Клиента в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента его получения и либо удовлетворяет претензию Клиента, либо направляет Клиенту письмо о необоснованности его претензии. При рассмотрении претензии Клиента Банк осуществляет, в том числе, процедуру подтверждения результата проверки оспариваемого Электронного документа/Распоряжения. Такая процедура осуществляется Банком в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами и по ее результатам на основании полученных из Системы ОТПдирект данных определяется правомерность действий Банка при выполнении оспариваемого Электронного документа/Распоряжения. 12.13. Все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора ДБО и/или в связи с ним (в том числе, возникающие из договоров, заключаемых в соответствии Правилами ДБО), споры, возникающие между Сторонами из поручений/распоряжений и/или в связи поручениями/распоряжениями, данными Клиентом Банку в рамках Договора ДБО, подлежат разрешению в суде в соответствии с подведомственностью и подсудностью, установленными действующим законодательством. 12.14. В случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору ДБО и обращения Банком в суд может быть использована процедура взыскания задолженности с Клиента в порядке выдачи судебного приказа. 13. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ДБО 13.1. Договор ДБО заключен на неопределенный срок и может быть расторгнут Сторонами в порядке, определенном в настоящем разделе Правил ДБО. 13.2. Клиент вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор ДБО, предоставив письменное заявление на расторжение Договора ДБО по форме, установленной Банком, путем личного обращения в подразделение Банка, уполномоченное на прием заявлений на расторжение договоров дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект. Договор ДБО расторгается в дату приема уполномоченным подразделением Банка заявления Клиента на расторжение Договора ДБО. При этом Договор ДБО может быть расторгнут Клиентом: 1) полностью (в том числе, в части разделов 9 и 10 Правил ДБО, составляющих условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов); 2) за исключением раздела/ов 9 и/или 10 Правил ДБО, составляющего/их условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов. В данном случае, открытие новых банковских счетов и/или счетов по вкладам в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов прекращается, а ранее открытые банковские счета и/или счета по вкладам обслуживаются Банком в порядке, установленном для непосредственного обращения Клиентов в подразделения Банка. Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор ДБО полностью (в том числе, в части разделов 9 и 10 Правил ДБО, составляющих условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов), письменно уведомив об этом Клиента за 30 (тридцать) календарных дней до планируемой даты расторжения, при условии, что у Клиента нет открытых (в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов) банковских счетов и/или счетов по вкладам. В случае наличия у Клиента банковских счетов и/или счетов по вкладам, открытых в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, Договор ДБО расторгается Банком за исключением раздела/ов 9 и/или 10 Правил ДБО, составляющего/их условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов. В данном случае, открытие новых банковских счетов и/или счетов по вкладам в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов прекращается, а ранее открытые банковские счета и/или счета по вкладам 36 обслуживаются Банком в порядке, установленном для непосредственного обращения Клиентов в подразделения Банка. При этом Договор об открытии и обслуживании банковских счетов/банковский счет может быть расторгнут/закрыт Банком в одностороннем порядке при отсутствии в течение двух лет денежных средств на банковском счете Клиента и операций по этому счету, при условии письменного извещения об этом Клиента. Договор об открытии и обслуживании банковских счетов/банковский счет расторгается/закрывается по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого извещения, если на банковский счет Клиета в течение этого срока не поступили денежные средства. Стороны также вправе расторгнуть настоящий Договор ДБО в порядке, установленном действующим законодательством. 13.3. В дату прекращения действия Договора ДБО Банк прекращает предоставление Услуг «ОТПдирект Интернет Банк», «ОТПдирект Интернет Инфо» и «ОТПдирект СМС Банк», в том числе блокирует доступ и использование Клиентом Системы ОТПдирект. 13.4. Расторжение Договора ДБО не освобождает Сторон от выполнения ими своих обязательств, возникших до даты расторжения Договора ДБО. 14. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ 14.1. Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре ДБО, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору ДБО. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течение 5 (пяти) календарных дней с момента изменений/появления обстоятельств. 14.2. Банк вправе вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Банк, а также использовать запись переговоров для подтверждения факта такого обращения. 14.3. Клиент поставлен в известность и понимает, что использование им Системы ОТПдирект для получения по Каналам доступа информации о Банковских счетах, информации по кредитам Клиента, в том числе данных о денежных средствах на Банковских счетах и проведенных Операциях, увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами. Клиент несет ответственность за своевременное и полное уведомление Банка в порядке, предусмотренном в Правилах ДБО, об обстоятельствах, имеющих значение для исполнения Сторонами своих обязательств в рамках Договора ДБО. В случае несвоевременного или неполного уведомления Банка о таких обстоятельствах ответственность за возможные отрицательные последствия полностью возлагается на Клиента. 14.4. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системе ОТПдирект, предоставив в Банк письменное заявление или позвонив по телефону Контакт-Центра Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации). 14.5. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о разблокировании доступа к Системе ОТПдирект, предоставив в Банк письменное заявление. 14.6. Клиент не вправе уступать полностью или частично свои права (требования) по Договору ДБО третьим лицам. Зачет Клиентом денежных и иных обязательств Клиента перед Банком по Договору ДБО не допускается. 14.7. В части, не урегулированной Договором ДБО (включая Правила ДБО и Тарифы ДБО), отношения Банка и Клиента регулируются законодательством Российской Федерации. Применимым правом к Договору ДБО является право Российской Федерации. 14.8. Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении Договора ДБО, Клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора ДБО, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору ДБО. 37 Приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила ДБО) Порядок составления Клиентом посредством Системы ОТПдирект Распоряжений на перечисление денежных средств с Банковских счетов в пользу поставщиков услуг и порядок осуществления перевода (далее – Порядок) Клиенты посредством использования Системы «ОТПдирект» имеют возможность оплачивать юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, указанным в меню Системы ОТПдирект, (далее – Поставщики услуг) реализуемые последними товары, выполняемые работы, оказываемые услуги (далее – Услуги), в том числе, оплачивать жилищно-коммунальные услуги в соответствии с условиями настоящего Порядка. Банк в рамках заключаемых с иными организациями, в том числе кредитными организациями, договоров об осуществлении переводов денежных средств в пользу Поставщиков услуг предоставляет Клиентам возможность оплачивать Услуги через иные организации, в том числе кредитные организации, в пользу Поставщиков услуг, перечень которых определен в соответствующем меню Системы «ОТПдирект» по оплате Услуг. Для оплаты Услуг в соответствии с настоящим Порядком Клиент составляет Распоряжение посредством выбора в меню системы «ОТПдирект»: Банковского счета, с которого будет осуществляться перевод; кредитной организации (ООО КБ «ПЛАТИНА» или ООО НКО «Рапида»), через которую будет осуществляться перевод; Поставщика услуг (и/или наименования Услуги); указания обязательного реквизита перевода (в качестве которого может выступать номер телефона или номер лицевого счета у Поставщика услуг, или номер абонентского договора, или любой другой идентификационный номер, позволяющий Поставщику услуг идентифицировать Клиента в своей системе учета; далее – Обязательный реквизит) и суммы платежа, не включая сумму комиссии. Присоединившись к Правилам ДБО и настоящему Порядку, а также составив Распоряжение в соответствии с абз.3 настоящего Порядка и направив его в Банк, Клиент настоящим соглашается и поручает перечислить денежные средства в оплату Услуги по следующим реквизитам: - в случае выбора Клиентом ООО КБ «ПЛАТИНА» в качестве кредитной организации, через которую будет осуществляться перевод, денежные средства перечисляются Банком в адрес Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «ПЛАТИНА» (ОГРН 1027739881091); корреспондентский счет Получателя - № 30101810400000000931 в Отделении 2 Московского ГТУ Банка России, БИК 044585931, ИНН 7705012216, для дальнейшего перечисления ООО КБ «ПЛАТИНА» денежных средств в пользу Поставщиков; - в случае выбора Клиентом ООО НКО «Рапида» в качестве кредитной организации, через которую будет осуществляться перевод, денежные средства перечисляются Банком в адрес Общества с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация «Рапида» (ОГРН 1037700111679); корреспондентский счет Получателя - № 30103810200000000290 в Отделении 1 Московского ГТУ Банка России, БИК 044583290, ИНН 7744000775, для дальнейшего перечисления ООО НКО «Рапида» денежных средств в пользу Поставщиков. Указанные в настоящем Порядке реквизиты кредитных организаций (ООО КБ «ПЛАТИНА», ООО НКО «Рапида») являются неотъемлемой частью соответствующего Распоряжения, составленного в соответствии с абз.3 настоящего Порядка. Клиент также поручает Банку проверить корректность Обязательного реквизита и получить подтверждение о возможности осуществления перевода путем направления соответствующего запроса в организацию, в том числе кредитную организацию, с которой Банком заключен договор по осуществлению (организации) переводов в пользу Поставщиков услуг. При этом, в случае если в Банк поступает ответ о некорректности Обязательного реквизита или невозможности 38 осуществления перевода, Распоряжение на осуществление перевода в пользу Поставщика услуг не принимается (считается отозванным Клиентом) и перечисление денежных средств с Банковского счета Клиента не осуществляется. 39

1. При дистанционном кредитовании имеет место быть перевод денег до подписания договора?

1.1. Нет. Мошенники! Причем однозначно и без вариантов. Если с Вас требуют в интернете предоплату, особенно за выдачу кредита или займа при том, что ее спокойно можно удержать по агентскому договору с кредитора, то Вам нагло врут и забудут о Вас ровно тогда, когда выманят все возможные деньги с учетом степени Вашей доверчивости.

2. Какие варианты есть при подписания договора дистанционно?

2.1. Здравствуйте! Все то же самое что и не дистанционно.

3. Только что подписала договор о кредитовании дистанционно.
И вдруг поняла, во что вляпалась. Что можно сделать?
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 8-516-24-0 о предоставлении кредита физическому лицу

Акционерный Коммерческий Банк e-wand, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице заместителя управляющего филиалом Моники Кришковой, действующей на основании доверенности № 6734871 с одной стороны, и ***Номер паспорта *** «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем

1.Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 150000 рублей, на срок 48 месяцев, включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 13.6 % на потребительские нужды. А заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит 17.01.2024 года
2.Условия расчетов и платежей

2.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

2.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.

2.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней 365.
2.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.

2.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.

2.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.

2.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

Погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;
уплата неустоек;
уплата просроченных процентов;
уплата срочных процентов;
погашение просроченной задолженности по Кредиту;
погашение срочной задолженности по Кредиту.

2.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

3. Обязательства и права БАНКа

3.1 Банк обязан:

3.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;

3.2 Банк вправе:
3.2.1 проверить платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.

4. Обязательства и права Заемщика

4.1 Заемщик обязан:

4.2 своевременно пополнять денежные средства On-Line переводом в платёжной системе Банка, доступной по адресу http://credicorp.net/

4.3 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;

4.4 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;

4.5 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;

4.6 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.

5. Заемщик вправе:

5.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.

5.2 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.

5.3 Заемщик вправе отказаться от кредита в течении 7 дней. Для отказа кредита, нужно написать заявление в отделение банка. Расположенного по адресу: ulice Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8

6. СРОК ДОГОВОРА

6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

7. Основания и порядок расторжения Договора

7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:

7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;

7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;

7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

9.Условия предоставления кредита

9.1 Банк открывает Заемщику счет в платежной системе доступной по адресу в сети Интернет https://dogovor.credicorp.net

9.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на счет в платежной системе путем прохождения идентификации.

9.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с 17.01.2020 года.

9.4 Кредит по праву является не погашенным, если банк осуществил перевод на платежную систему и заемщик не осуществлял вывод денежных средств

9.5 Вывод кредитованных средств, нужно осуществить в течении 24 часов. С момента зачисления денег на платежную систему.

9.6 Если спустя 24 часа, заемщик не вывел кредитованные деньги, то вся кредитованная сумма отправляется назад в банк. И всю сумму, заемщик сможет получить в отделении банка. При этом сам кредит, по факту, будет не погашенным.

9.7 Прочие условия

9.7.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

9.7.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия – в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.7.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.7.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.

9.7.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

10. Адреса и реквизиты сторон

БАНК: e-wand

Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8

НАЛОГОВЫЙ ИДЕНТИФИКАТОР: 47116102, CZ699003622

КОД БАНКА, LEI: 6100, 31570 01000 00000 26673

КОД GIIN (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

ЗАЕМЩИК: Идентификатор заёмщика: EQn8683476

Подпись кредитного специалиста:

3.1. По договору у Вас есть право на отказ от кредита - 7 дней с даты подписания.

4. Позвонилис с пао кредит рос регион, предложили оформить кредит дистанционно, за перевод средств запросили 2000 р.Заверяют, что если они не выполнят свои обязательства, я смогу по заявлению в банк отправитель отменить транзакцию и веонуть свои деньги. И еще сказали, что договор привезут на подписание после перечисления дегег.

4.1. Это мошенники, не связывайтесь.

4.2. Уважаемая Эльвира, в данном случае вы можете стать жертвой мошенников. Поэтому не связывайтесь. Кредит вы можете оформить путем личного обращения в банк. Удачи.

Вопрос по теме

Позвонилис с пао кредит рос регион, предложили оформить кредит дистанционно, за перевод средств запросили 2000 р.Заверяют, что если они не выполнят свои обязательства, я смогу по заявлению в банк отправитель отменить транзакцию и веонуть свои деньги. И еще сказали, что договор привезут на подписание после перечисления дегег.

5. Я оставлял заявку на кредит в интернете. Мне позвонили из Федирал-Ком Банка так они представились это их номер телефона горячей линии 84952051138 и предложили оформить кредит дисанционно. Сказали што я должен оплатить пяти тысяч рублей за тошто они переведут нужную мне сумму денег на указанный мною щет на мою карту в указанном банке. После этого комне должен будет выехать курьер для сканирования моих документов и для подписания договора. Договор сказали будет подписываться после того как деньги поступят на мой щет. такли это. может это мошенники. Помогите пожалуйста проверить эту информацию. Мне говорили знакомые што есть такая процедура в некоторых коммерческих банках как дистанционное оформления я с таким первый раз сталкиваюсь и банк такой первый раз слышу. Сказали што он находится в Москве рядом с Казанским вогзалом.

5.1. Александр, это мошенники.

6. Хочу взять займ у частного лица, дистанционно. Дошли до подписания договора. Можно узнать все ли в нем хорошо или машенники? Вот сам договор

ДОГОВОР ДЕНЕЖНОГО ЗАЙМА № 899

Гражданка Российской Федерации Белобородова Анна Леонидовна 05 09 1980 года рождения, зарегистрированная и проживающая по адресу город Курган улица Кирова районе д 84 кв 3 паспорт 3715 номер 643079 выдан выдан ТП УФМС России по Курганской области в Белозерском районе от 13 11 2015 г. код 450-005, СНИЛС 140-113159-86,именуемый в дальнейшем ЗАЙМОДАТЕЛЬ с одной стороны и Гражданин Российской Федерации Шерстобитов Максим Владимирович 06.12.1991 года рождения, зарегистрированный и проживающий по адресу Пермский край, город Усолье улица Свободы д 215 Паспорт 5711 номер 825193 выдан ТП УФМС России по Пермскому краю в Усольском районе код 590-091 от 14 12 2011 г СНИЛС 141-040-951 05, с другой стороны, именуемый в дальнейшем Заемщик, вместе «Стороны», а по отдельности «Сторона», заключили настоящий договор займа о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:
1.1. Займодатель передает в собственность Заемщика на КАРТУ номер 4276 4900 4156 3265 Получатель Шерстобитов Максим Владимирович, Получатель банка ПАО СБЕРБАНК России денежные средства в размере 200000 (Двести тысяч рублей) рублей сроком на 36 месяцев с ежемесячной оплатой согласно расчета ежемесячных платежей но не позднее последнего числа месяца на лицевой счет Займодателя Получатель: КИВИ Банк (АО) ИНН: 3123011520 Банк получателя: КИВИ Банк (АО) БИК: 044525416 КПП: 772601001 СЧЕТ: 47416810600000000004 Корр счет: 30101810200000000416 В назначении платежа обязательно указывайте: Пополнение кошелька Visa QIWI Wallet № 9658690436
1.2.Данный договор вступает в силу с момента получения Заемщиком денежных средств, с этого момента Заемщик несет ответственность за возврат денежных средств Займодателю.
1.3. Сумма займа считается возвращенной в момент внесения последней выплаты соответствующих денежных средств Заимодателю по истечению срока данного договора 1.4.. Досрочное погашение предусматривается без штрафных санкций 1.5. .Перевод займа осуществляется при оплате заемщиком оферты в размере 650 рублей.
2. ПОРЯДОК РАСЧЕТА:
2.1. За пользование Суммой займа Заемщик выплачивает Займодателю проценты из расчета 14 процентов годовых.
2.2. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления Суммы займа до дня возврата Суммы займа включительно..

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
3.1. За несвоевременный возврат Суммы займа Займодатель вправе требовать с Заемщика уплаты процентов в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 395 ГК РФ (независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 2.1 Договора).
3.2. За нарушение сроков уплаты процентов (п. 2.2 Договора) Займодатель вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 1% процента от неуплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.
3.3. Взыскание неустоек и процентов не освобождает Сторону, нарушившую Договор займа, от исполнения обязательств.
3.4. Во всех других случаях неисполнения обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
4. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
4.1. Все споры, связанные с заключением, толкованием, исполнением и расторжением Договора, будут разрешаться Сторонами путем переговоров.
4.2. В случае не достижения соглашения в ходе переговоров, указанных в п. 4.1 Договора, заинтересованная Сторона направляет претензию в письменной форме, подписанную уполномоченным лицом. Претензия должна быть направлена с использованием средств связи, обеспечивающих фиксирование ее отправления (заказной почтой, телеграфом и т.д.) и получения, либо вручена другой Стороне под расписку.
4.3. К претензии должны быть приложены документы, обосновывающие предъявленные заинтересованной Стороной требования (в случае их отсутствия у другой Стороны), и документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего претензию. Указанные документы представляются в форме надлежащим образом заверенных копий. Претензия, направленная без документов, подтверждающих полномочия лица, ее подписавшего, считается непредъявленной и рассмотрению не подлежит.
4.4. Сторона, которой направлена претензия, обязана рассмотреть полученную претензию и о результатах уведомить в письменной форме заинтересованную Сторону в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня получения претензии.
4.5. В случае не урегулирования разногласий в претензионном порядке, а также в случае неполучения ответа на претензию в течение срока, указанного в п. 4.4 Договора, спор передается в общую юрисдикцию по месту нахождения ответчика в соответствии с действующим законодательством РФ.

5. ИЗМЕНЕНИЕ И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА
5.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны обеими Сторонами. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора займа.
5.2. Договор может быть досрочно расторгнут по соглашению Сторон либо по требованию одной из Сторон в порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Договор составлен в трех экземплярах, по одному для каждой из Сторон и третий нотариусу

Займодатель: ___________ Белобородова Анна Леонидовна

Заемщик______________Шерстобитов Максим Владимирович.

6.1. Добрый день
Будь то займ или кредит, в случае если за выдачу денег требуется внести какую-либо оплату, - уловка и мошенничество (п.1.5.).

7. Денежный займ я выдаю из личных средств, двумя способами.
1. Оформление при личной встрече в городе Братск, при себе вам понадобиться паспорт, но перед поездкой потребуется предоставить фото или копия паспорта (главная и прописка), три контактных номера телефона (! я не обзваниваю номера), адрес и сведенья о работе, з/п в среднем. Так же я не работаю с судимыми. Заключаем с вами договор + соглашение и расписка. Оформление займа под зало где максимальная сумма определяется индивидуально, или по статье 380 ГКРФ (Задаток) = он сумме ежемесячного платежа.
2. Оформление дистанционное (максимальная сумма 3 000 000 рублей), видео звонок обязателен после рассмотрения заявки,
Пакет документов (Паспорт и второй документ на выбор (ИНН, СНИЛС, в/у или в/б), три контактных номера телефона, сведенье о работе, средняя з/п.Оформление договор + соглашение + расписка, сроки оформление от одного часа и более в зависимости от суммы.
Под залог займ оформляется до 7 рабочих дней.
Задаток это не предоплата, в случае полного погашения займа сумма задатка возвращается переводом или вноситься как последний платеж при погашении. Я позвонил туда после видеозванка и подписание документов дистационно мне нужно внести первый платех типа залог а потом мне уже переведут деньги.

7.1. Добрый день. Вопрос в чем?

8. Хотелось бы получить консультацию. Предложили дистанционное кредитование от Московского банка. Так как в моем городе нет отделений этого банка, предложили получить сумму на карту любого банка которым я пользуюсь. Но, нужно совершить перевод средств на их счет в размере ежемесячного платежа. Только после этого деньги поступят на мой счет. В течении 40 минут приедет курьер с договором. После подписания, карта с деньгами будет активна.

8.1. Татьяна, это мошенники. После перевода денежных средств ваш кредитор пропадет.

8.2. Это мошенники. Банки и МФО никогда не требуют никаких предоплат, комиссий и т.д, прежде, чем не выдадут деньги. А дистанционные - сначала с курьером договор заключается, и только потом деньги поступают на счет. Опять же без всяких предоплат...

Вопрос по теме

Хотелось бы получить консультацию. Предложили дистанционное кредитование от Московского банка. Так как в моем городе нет отделений этого банка, предложили получить сумму на карту любого банка которым я пользуюсь. Но, нужно совершить перевод средств на их счет в размере ежемесячного платежа. Только после этого деньги поступят на мой счет. В течении 40 минут приедет курьер с договором. После подписания, карта с деньгами будет активна.

9. Подала заявку на потребительский кредит через интернет, заполнив одну заявку, предложения ушли во все банки. Позвонили с банка Инвест Юнион, так они представились. Сказали, что банк находится в Москве, а я проживаю в Республике Татарстан. Они предложили оформить дистанционно и попросили закинуть комиссию за перевод в эдругой банк, так как моя карта дебетовая сбербанк и ещё сказали, что подьедет курьер с документами на подписание договора. После перевода им комиссию, они попросили ещё перегнать за страховку, но изначально про сумму страховки не было и речи. Я решила отказаться от кредита, попросила их вернуть мне комиссию, на что они мне отвечают, что не могут вернуть, хотя изначально они говорили, что в случае чего они вернут комиссию.

9.1. Добрый день.
Скорее всего это мошенники, они не вернут Вам деньги.

10. Так ответил частный кредитор, на встречу я согласился, но пока ответа не получил. Заем одобрен. Для получения займа нам необходимо согласовать дату выдачи в моем офисе в г. Санкт-Петербург (назначаю день и время и сообщаю адрес). Подписание договора происходит в присутствии нотариуса. С третьими лицами и доверенностями не работаю! Расходы по оформлению займа беру на себя.

При оформлении договора займа необходимы документы:

1. Паспорт с пропиской (или документ, подтверждающий временную регистрацию);

2. СНИЛС

3. Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, если гражданин занимается частным бизнесом.

Лучшей гарантией для обеих сторон является личная встреча в заранее установленный день для оформления и выдачи займа.

Если по каким-то причинам заемщик не может присутствовать лично, то по обоюдному согласию сторон возможен вариант дистанционного оформления. При дистанционном подписании достаточной гарантией будет являться внесение акцепта. Акцепт - это согласие с условиями договора в соответствии с предложением (офертой) другой стороны. Согласно ст.ст. 432-436,438,444 ГК РФ при дистанционном оформлении договора займа между физическими лицами акцепт (или цифровая подпись) является обязательным условием.

Внесение акцепта производится путём перевода Заемщиком денежных средств в размере 990 рублей согласно договора и на указанные в договоре реквизиты.

Возможна работа с электронными кошельками, которые являются Вашим персональным платежным средством.

Если условия устраивают, укажите удобный для Вас способ подписания (для составления договора на дистанционную выдачу займа, напишите номер платежного средства).

10.1. За Вас никто решения принимать не будет.

11. Подаём документы на заочное отд-е, парню 16 лет, уже официально работает.
В колледже говорят, что документы (оригинал аттестата и заявление) можно переслать по почте. А для подписания договора о платных услугах нужно прибыть лично... А для этого нам только в один конец 2,5 - 3 часа надо потратить... Как-то можно этот вопрос решить дистанционно?

11.1. Здравствуйте.
Если только договоритесь о направлении документов почтой для подписания.

11.2. Мстислав, затем, что они должны быть уверены, что именно Вы его подписали.

12. Предлагали оформить кредит 100000,00 рублей дистанционно. Согласилась. Через транзитный счёт своей именной карты оплатила следующие услуги: 1. 6200,00 руб. 2. Страховку 13300,00 руб. 3. Курьерские услуги, доставка договора для подписания 6700, 00 руб. Кредит не получила. Деньги не возвратили. МОШЕННИКИ да? Елена Смоленцева.

12.1. Добрый день.

12.2. Здравствуйте!
Самые обыкновенные мошенники. Так банки не работают. Обращайтесь в полицию.

12.3. Это мошенники, Вам необходимо обратится в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье 159 ук рф.

Вопрос по теме

Московский индустриальный региональный банк предлагает дистанционное кредитование, просят до подписания договора перевести им комиссию.

13. Заполнила онлайн-заявку на кредит, позвонил московский банк МБК АвтоКом, одобрили кредит, предложили оформить договор дистанционно, курьерская служба доставляет в мой город договор для подписания, доставку я должна оплатить самостоятельно, а получение в ВТБ моего города, пожалуйста напишите мне законо ли работает банк или это мошенники, которые зарабатывают на доставках?

14. Хочу взять займ дистанционно, у частного лица. Подписание и обмен договорами, заверенными нотариально. Таким образом реально получить средства или не стоит тратить время и средства?

15.)))мне звонили с пробегом КБ,автостррй"сказали, что одобрен кредит.. и что для его получения нужно перечислить определённую сумму денег.. дистанционно. .через любой банк. ..потом на дом приедет курьер для подписания договора. ..это не обман?

15.1. Добрый день.
Как вы вышли на этот банк? Сейчас очень много случаев мошенничества!

16. Такой вопрос. Мне позвонили с СоюзИнвестБанк, предложили кредит дистанционно, все как у всех. Но есть коммисия за перевод денежных средств. После подписания договора. Что делать и как быть.?

16.1. Добрый день.
Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос и помочь Вам нужно знать подробности.
Как Вы вышли на этот банк? Что этот банк Вам предлагает? Сейчас очень много случаев мошенничества.

Вопрос по теме

Мне предлагают кредит дистанционно, но после оплаты комиссии подписание договора, НАЦ - НЕФТЕ БАНК. Я ОСТАВЛЯЛ ЗАЯВКУ НА ПОЛУЧЕНИЕ И ЧЕРЕЗ ДВА ДНЯ МНЕ ПЕРЕЗВОНИЛИ. КАК ДУМАЕТЕ ЭТР СЕРЬЁЗНО ИЛИ ОБМАН?

17. Мне позвонил представитель РосЭнерго банка, что мне одобрили кредит, банк находиться в Москве. Отправили смс ссылку банка. Есть два варианта оформления кредита приехать в Москву или дистанционное оформление. От суммы кредита я должна оплатить сумму за перевод денег, т.к.у банка нет своих средств для перевода в мой банк, т.к.зарплатная карта другого банка. Что потом приедет курьер в течение полутора часов и снимут ксерокопию моего иин и подписание договора. Но сначала я должна оплатить сумму за перевод денег, эта сумма вследующем месяце будет уменьшила за оплату кредита. Что делать? В интернете есть сайт банка. Это обман?

17.1. Добрый день.
Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос и помочь Вам нужно знать подробности.
Как Вы вышли на этот банк? Что этот банк Вам предлагает? Сейчас очень много случаев мошенничества.

17.2. Скорее всего это мошенники, т.к. именно мошенники всегда требуют предоплату.
Если бы к вам реально приехал курьер - он бы и взял эти деньги наличными. Поэтому это очень похоже на обман.

18. Хочу оформить займ дистанционно, кредитор пишет что мне надо оформить дебитовую карту и выслать номер карты, у него в этом банке есть саой человек который который подтвердит что я действительно оформил эту карту и по реквизитам он мне переведет займ после подписания договора который мне вышлет по эл.почте, я ему отправлю скан подписаного договора, платить ничего не надо, вместе с договором будет график платежей. Можно ли доверять такому кредитору?

18.1. Не стоит. В Вашем случае изначально идет смутная схема: от оформления дебетовой карты, до проверки Ваших персональных данных сторонним лицом и сообщении о них опять же стороннему лицу сотрудником банка.

19. Я беру частный займ. Заёмщик спокойно согласен на встречу и подписание договора и вычета платы страхования (49 тысяч из суммы займа) это мошиник? Так же я могу сделать все дистанционно, отправив документы и оплатить страховку и после получить деньги.

19.1. Здравствуйте.
Раз просит деньги до выдачи кредита - мошенник.

19.2. Страховки не платятся при займах. Кроме того, пока нет конкретного договора - всё фикция.

19.3. Анастасия, здравствуйте.
Скорее всего это мошенники, т.к. именно мошенники всегда требуют предоплату.
Если вам нужен кредит, чтобы погасить уже имеющиеся кредиты, то рассмотрите вариант банкротства (это намного выгоднее, чем рефинансирование).

20. В нашей организации возникла необходимость принять удаленного сотрудника, который будет работать из дома. Для подписания трудового договора и других документов, требующих личной подписи сотрудника, он будет приходить в офис. Всю остальную рабочую деятельность и общение сотрудник будет вести удаленно через телефон и интернет (меседжеры, электронная почта).
Вопрос: требуется ли в обязательном порядке при передаче сообщений и файлов через интернет от удаленного сотрудника работодателю подписывать все эти сообщения квалифицированной ЭЦП? вопрос возник в связи с тем, что есть предположение, что письмо по электронной почте является электронным документом:

В соответствии с п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов" дается следующее определение данного понятия: электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ.

Статья 312.1 ТК РФ «В случае, если настоящей главой предусмотрено взаимодействие дистанционного работника или лица, поступающего на дистанционную работу, и работодателя путем обмена электронными документами, используются усиленные квалифицированные электронные подписи…»

20.1. Здравствуйте.
Для подписания внутренних документов никакой квалифицированной электронной подписи не требуется.
Вот если речь идёт о трудовом договоре и соглашениях к нему, если они подписываются удалённо, тогда она нужна.
Для получения более подробной консультации или подготовки документов рекомендую обращаться к любому выбранному Вами юристу сайта личным сообщением или по контактным данным, указанным в профиле соответствующего юриста.
Остерегайтесь мошенников, которые могут написать Вам личное сообщение с просьбой дать свой номер телефона, а также позвонить Вам или написать Вам личное сообщение с предложением услуг и/или приглашением на якобы "бесплатную" консультацию!

Вопрос по теме

Одобрили кредит, дистанционно, предоплат не требуют ни каких, деньги переводят сразу, доступны после подписания договора доставленным курьером, снятие наличных при курьере в банке, есть риск мошенничества?

21. Предложение по кредиту с банка вызывает сомнение.
Предлагают сделать перевод с предварительной комиссией в пять тысяч рублей. Деньги будут заморожены. До подписания договора через курьера. Кредит дистанционный "РоссЭкономбанк"

21.1. Если предложение вызывает сомнения, о чем тогда Вы хотели спросить?

21.2. С вами связались мошенники.

21.3. Добрый день.
Как вы вышли на этот банк? Сейчас много случаев мошенничества!

22. Хочу оформить кредит дистанционно и вот не знаю, безопасно ли это и действительно ли после подписания договора я получу кредит и как это действует.

22.1. Это не безопасно. Очень велик риск стать жертвою мошенников.

23. Скажите пожалуйста, какова процедура оформления дистанционного займа между частными лицами. Инвестор предлагает самостоятельно оплатить 1% у нотариуса за оформление договора самостоятельно, отправить ей договор на подписание после чего он (частный инвестор) переводит деньги на карту сбербанка и я подписываю договор со своей стороны. В чем может заключаться подвох? Законно ли это?

23.1. Доброго дня напишите в лс. данные этого инвестора и тел. я вам отвечу кто это!

24. Вопрос: Можно ли подписать кредитный договор на ипотеку созаёмщику дистанционно? Основной заёмщик может присутствовать на подписании лично, а созаёмщик нет (в др.стране)

24.1. Подписание кредитного договора созаемщиком должен быть при его личном присутствии.

Вопрос по теме

Даже не поняля честно из какого только услышала рос и все, предложили кредит дистанционно хоть сегодня привезут деньги после подписания договора и оплаты за перевод 4500, как быть.

25. Я продаю дистанционно товар как физическое лицо юридическому лицу, находящемуся в другом городе, на основании договора купли-продажи. Покупатель требует выслать копию моего паспорта. Имеет ли он на это право? И хочется получить от вас совет, каковы основные требования при подписании договора дистанционно (т.е. обмен подписанными договорами происходит через электронную почту)?

25.1. Здравствуйте! В том, что с Вас требуют копию паспорта ничего противозаконного нет. юридическое лицо тоже должно убедиться в Вашей реальности. Подписывая договор в электронной форме убедитесь что такое юр. лицо существует, посмотрите его на сайте ФНС.

25.2. Здравствуйте, Татьяна!
Во-первых , Вы пишите, что продаете товар тистационно как физичесеое лицо юридическому лицу, а в приложенной Вами копии Приложения № 1 к договору купли-продажи оборудования №25/2019 продавцом указано юридическое лицо и покупателем является юридическое лицо ООО "Комплексная диагностика".
Во-вторых , если Вы действительно как физическое лицо продаете свой товар юридическому лицу, естетсвенно, покупатель вправе требовать от Вас копию паспорта на случай разрешения спора в судебном порядке, так как в договоре можно указать любой адрес
и любые Ф.И.О., а вот за подделку копии паспорта может возбуждено уголовное дело.
В-третьих , статьей 421 ГК РФ определдена свобода договора.
Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.
Поэтому Вы вправе по взаимному согласию внести в условия договора любые, в т.ч. по поводу подписания сторонами договора.
Удачи Вам.

26. Речь идёт об образовательном портале России "Инфоурок".28.02.19 я подала и оплатила заявку на прохождение дистанционных курсов дополнительного профессионального образования"Организация работы с обучающимися с ограниченными возможностями здоровья в соответствии с ФГОС. Чтобы приступить к обучению требовалось отправить скан-копии документов: подписанное мною заявление о зачислении на курс, паспорт, диплом и подписанный договор. Загрузив данные документы, я успешно прошла 4 модуля за 2 дня (в ущерб личному времени), но к итоговому тесту доступ со стороны администрации заблокирован. Согласно ст.434 ГК РФ письменный договор может быть заключён путём обмена документами посредством электронной связи, что я первоначально и сделала, как это требовалось. Теперь от меня требуют оригиналы документов по почте в обязательном порядке, и на основании этого не дают мне возможности пройти итоговый модуль, тем самым ущемляя мои права и нарушая ст.434 ГК РФ,в которой прописаны альтернативные способы подписания договора. Почему я должна испытывать дискомфорт за собственные деньги? Фактически срывают мне прохождение курсов. Помогите!

26.1. Федеральное законодательство обязательно для всех граждан и организаций в РФ. Подавайте письменную претензию. В случае ее неудовлетворении обращайтесь в суд.

27. Одобрили дистанционно кредит, назначили встречу с курьером, но должны оплатить курьерскую службу, что деньги, должны лежать на карте, деньги переведут, но они будут заморожены, после подписания договора и оплаты курьерской службы, они кредит разморозят. Это лохотрон?

27.1. Конечно. Самый настоящий.

27.2. Добрый день.

Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос и помочь Вам нужно знать подробности. Как Вы вышли на этот банк?

28. Хочу получить займ от частного лица дистанционно, перед подписанием договора пишет что мне нужно приобрести электронную подпись а именно: Для дистанционного оформления приходите в Удостоверяющий центр и говорите что нужно получить электронную цифровую подпись на физ. лицо. (профессиональную, должна быть получена только через УЦ,формируется платно. Сделанные где либо еще не приму.) делается примерно 2-3 часа. Можете через моего человека заказать за 1850 рублей. (Оплата по факту получения подписи в файле на электронную почту, без предоплаты) подпись сформируют и вышлют файлом вместе с программой в этом случае на почту. Нужно только распаковать будет файл и установить программу, далее вышлю договор, и объясню что и как делать. Цифровая подпись везде выдается платно. Полученную через интернет не принимаю. После получения подписи на все дальнейшие оформления, включая получение денег не более 30 минут. Развод или нет?

28.2. Однозначно развод и похоже что то новенькое.

28.3. Уважаемый Кирилл, это не совсем развод. Но если делать через его человека, то да. Нужно личное присутствие в УЦ.
1) ЭЦП в УЦ стоит для физлиц 450 рублей (Москва)
2) Вам предоставят только ключи, а саму подпись формирует программа Криптопро, она стоит 4500 у производителя. Без нее подпись не работает.
3) Подпись делается в УЦ 2-3 дня в срочном порядке за отдельную плату. Быстрее невозможно, так как надо согласовывать корневые сертификаты в Главном УЦ.
Простыми словами: ключи это как бы реквизиты на печать, но еще не сама печать в физическом виде, а вот болванка для печати это программа Криптопро. Поставить печать (ЭЦП) можно только имея все в комплекте.
Будьте бдительны!

Вопрос по теме

Сегодня позвонили и предложили оформить дистанционно кредит от атлас банка, но при подписании договора нужно заплатить комиссию. Вообще существует такой банк или нет? С уважением Владимир Ухта.

29. Альянс банк якобы одобрил кредит на сумму 300.000 рублей, отделение банка только в москве. Единственный вариант получить деньги это перевод дистанционно. Курьер приедет в сбербанк с договором, и я получу свои деньги после подписания договора. Деньги будут переведены дистанционно, и в кассе банка получение. Т.е я должна оплатить 6000 рублей для этого перевода. По указанному номеру перезвонила уточнила девушка изложила всю ту же информацию, что и кредитный специалист. Как быть в такой ситуации, ведь гарантий нет.

29.1. Неужели вы до сих пор не поняли, что имеете дело с мошенниками?
Никакого "альянс-банка" в России не существует, а после передачи денег, либо с вас попытаются высосать ещё что-то, либо-вы их более никогда не увидите (и не услышите)

29.2. Добрый день!
Это мошенничество 100%
не связывайтесь.

30. Одобрили кредит в Арива банке. Оформление дистанционно на карту. Для подписания договора приедет курьер. Но необходимо будет ещё на счёт карты положить один ежемесячный платёж, как страховой взнос, чтобы если не получится оплатить эти деньги лежали на карте. Я задумалась, а стоит ли оформлять, может это мошенники. Сайт банка есть, но ведь его можно сделать. И как проверить есть ли у них лицензия.

30.1. Добрый день, для того чтобы помочь вам нужно знать подробности. Как вы вышли на этот банк?

30.2. Здравствуйте, хочу всех предупредить: ни в коем случае не верьте банку АРИВА. Это мошенники. Я лично убедилась в этом, потеряла деньги, их телефоны сразу стали недоступны.

Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

• досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
• подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
• расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Миниcтерство образования и науки российской федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Восточносибирский государственный технологический университет»

Межотраслевой региональный институт подготовки кадров

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: "КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР"

Улан-Удэ, 2008

Введение

1. Сущность и содержание кредитного договора

1.1 Понятие и предмет кредитного договора

1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия

1.3 Стороны кредитного договора

2. Заключение кредитного договора

2.1 Определение порядка предоставления кредита в кредитном договоре

2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре

2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора

3. Исполнение кредитного договора

3.1 Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств

3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

3.3 Судебная практика по исполнению кредитного договора

Заключение

Список использованных источников информации

Введение

Актуальность настоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

1 . Сущность и содержание кредитного договора

1.1 Понятие и предмет кредитного договора

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения.

Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники? мебели, автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия :

О предмете договора;

Получение процентов по кредитному договору;

Все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.

Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-р. Банк - кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента - заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента - заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента - заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита;

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

«В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно - банка, поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей не оставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.

Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

Органы юридического лица;

Поверенные;

Коммерческие представительства.

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка - юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков - юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

1.3 Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае - Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Права и обязанности сторон по кредитному договору.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению многих юристов, в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране.

Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п. 1 ГК РФ, часть первая, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п. 1 ГК РФ часть первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, (часть первая).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

2. Заключение кредитного договора

2.1 Определение порядка предоставления кредита в кредитном договоре

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Обычно заемщик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика.

Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.

Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали.

Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора (что находится в соответствии со ст. 113 Основ гражданского законодательства). Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором.

Предоставление кредитов не в рублях, а в иностранной валюте имеет свои особенности. В соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» резиденты Российской Федерации имеют право осуществлять без ограничений определенные текущие валютные операции, в том числе по предоставлению и получению финансовых кредитов. Иностранная валюта, получаемая предприятиями (организациями) - резидентами, подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках, если иное не установлено ЦБ РФ.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (ЭКЮ, «специальные правые заимствования» и др.). В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.

2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре

В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.

Например, если кредит получен на закупку сельскохозяйственных товаров, то заемщик не имеет права его использовать на приобретение автомашин или сооружение коттеджей.

Отметим, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.

Для банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.

При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

По мнению банкиров промышленно развитых стран, определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит.

Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. По мере развития рыночных отношений в России вопрос об установлении оптимальной процентной ставки по кредитам приобретает все большую и большую актуальность.

В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки - это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость - выгодность» и другие.

Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по кредиту по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;

2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п. 1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

3) маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующей формулы:

Процентная ставка по кредиту = Базовая ставка («прайм-рейт», включая маржу прибыли сверх операционно-административных расходов + Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками + Премия за риск, уплачиваемая заемщиками долгосрочных кредитов

Предпринимательская фирма, например, просит банк предоставить ей кредит на сумму 1 млн. долл. сроком на 3 года для приобретения оборудования. Ставка по такому кредиту может быть установлена на уровне 14% и состоять из «прайм-рейт» (или базовой ставки) в 10% плюс 2% за риск невозврата ссуды плюс 2% за риск, связанный со срочностью кредита. Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой. Премия за срочность взимается в связи с тем, что долгосрочное кредитование сопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным

Российским законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.

Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

Ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;

Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

Структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);

Спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов: чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);

Срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег). В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

Однако стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.

Кредиторы иногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение «процентных ставок Центрального банка Российской Федерации».

Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки).

Однако если этого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:

Привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ (к тому же в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);

Предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.

2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора

Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.

В соответствии со ст. 113. основ Гражданского законодательства 1991 г. по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица - заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются в особом порядке.

Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.

Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка - кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенств е, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.

Овердрафт - кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким кредитным риском. В США овердрафт долгие годы был запрещен и запрет на него как на инструмент кредитования был снят только в начале 80-х годов.

Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.

По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Овердрафты учитываются на счетах 4 раздела по учету кредитов предоставленных на балансовых счетах второго порядка под номером 01.

Объем предоставляемого в соответствии с договором овердрафта учитывается на вне балансовых счетах главы «В» раздела 5. В отличие от кредитных линий, сумма погашенного овердрафта восстанавливается по вне балансовым счетам в течение срока действия договора.

Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента.

Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным. По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.

3. Исполнение кредитного договора

3.1 Некоторые способы обе спечения кредитных обязательств

Ст. 329 Гражданского Кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств. В настоящей статье мы рассмотрим группу таких способов, используемых в банковской практике. Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передаче конкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти способы могут быть объединены в одну группу с залогом и удержанием, поскольку, как и в последних, обеспечительную функцию в них выполняет конкретное обособленное имущество должника и третьего лица. Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания. Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность обращения взыскания без обращения в суд, если это предусмотрено договором. Но когда быстрота имеет для кредитора критически важное значение - в случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГПК. Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения). Более того, в соответствии с недавно внесенными в ст. 64 ГК РФ изменениями в случае несостоятельности кредитного учреждения требования граждан-кредиторов подлежат удовлетворению в первую очередь. В таких условиях «привилегированное» положение залогового кредитора оказывается пустой тратой декларацией. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога. В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования. Итак, рассмотрим юридические конструкции, с помощью которых достигается эта цель.

3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику. Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности. Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный. В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности. Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку (ст. 66 и 68 Основ гражданского законодательства). Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пенни за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке. Например, такое условие было включено в кредитный договор №540-к от 14.09.90 г., заключенный между Балтийским банком и Ленинградским аккумуляторным заводом. Из сказанного выше следует сделать еще ряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса РФ, утвержденного постановлением Верховного Совета РФ от 21 февраля 1992 г., арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты. Далее. Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности. В соответствии с п. 2 ст. 71 Основ гражданского законодательства лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Таким образом, если кредит был предоставлен предпринимателю на цели предпринимательской деятельности, то повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней). На основании изложенного можно сделать еще один вывод: взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании непогашенного в срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления претензии, то истец (коммерческий банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. Иначе и быть не может, ведь после вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период времени, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период времени, истекший после вынесения первого решения. Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск по тому же предмету и тому же основанию уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации. Банк - истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать. В своем письме от 26 января 1994 г. №ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» Высший Арбитражный суд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов. Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентов на дату фактического возврата долга. Если арбитражный суд признает требования истца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет оснований отказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этого необходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующим требованиям. В нее должны быть включены данные о размере требований банка на момент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, о сроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов на день фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплате процентов по день фактического возврата долга не содержится, то коммерческий банк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст. 30 Арбитражного процессуального кодекса РФ, и увеличить размер своих исковых требований непосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суд должен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения. Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Подобные документы

Предмет, форма и разновидности кредитного договора как гражданско-правовой сделки, порядок его заключения, изменения и прекращения. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Судебная практика выявления правовых проблем кредитных отношений.

курсовая работа , добавлен 03.10.2014


Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.

курсовая работа , добавлен 22.01.2011


курсовая работа , добавлен 27.04.2015


Отличие трудового договора от смежных договоров, связанных с трудом, порядок заключения трудового договора. Стороны трудового договора, его обязательные и дополнительные условия. Характеристика правового регулирования трудового договора в странах запада.

дипломная работа , добавлен 04.11.2009


Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.

курсовая работа , добавлен 05.05.2015


Понятие договора купли-продажи, его содержание и роль в коммерческой деятельности. Общий порядок заключения договоров. Основные обязанности и права продавца и покупателя. Форс-мажор и нарушение договорных обязательств. Расторжение и изменение договора.

курсовая работа , добавлен 27.11.2012


Понятие, правовая природа и регулирование кредитного договора. Особенности, сущность договора займа и иных банковских обязательств. Форма и порядок заключения кредитного договора, его субъекты, содержание и ответственность сторон за нарушение условий.

дипломная работа , добавлен 23.05.2012


Правовое регулирование кредитного договора: правовая природа, форма и порядок заключения договора, его содержание. Виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и их решение.

дипломная работа , добавлен 02.08.2008


Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.

дипломная работа , добавлен 24.02.2011


Отличие трудового договора от гражданско-правовых договоров, его общеправовые свойства и стороны. Обязательные и дополнительные условия трудового договора, сведения, включаемые в него. Порядок изменения условий договора. Понятие перемещения работника.

Активное развитие и распространение технологий требует от бизнеса изменений в предоставляемых сервисах. Происходит постепенная диджитализация услуг, они переходят в онлайн-сферу. Современный потребитель хочет получать необходимый продукт, не выходя из дома. Подобная потребность может быть полностью удовлетворена только путем дистанционного заключения договоров.

На сегодняшний день распространена практика заключения договоров купли-продажи или возмездного оказания услуг без личного присутствия клиента. Как правило, это договоры присоединения. Подтверждением согласия с условиями договора и намерения его заключить является совершение клиентом определенных в договоре действий (к примеру, регистрация на сайте, оформление заказа и т.д.). В сфере банковских услуг заключать договоры дистанционно сложнее по причинам (1) необходимости соблюдения регуляторных требований и (2) относительно высоких рисков невозврата денежных средств (при предоставлении кредитных продуктов).

Проанализируем жизнеспособность такой бизнес-идеи в банковской среде. В первую очередь нас будут интересовать два вопроса:

1) идентификация (сбор сведений о клиенте);

2) аутентификация (подтверждение того, что волеизъявление на заключение договора оставлено конкретным лицом).

Рассмотрим вопросы идентификации, поскольку от ее уровня будут зависеть виды договоров, которые мы можем заключить. Указанные ограничения содержатся в ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и для удобства приведены в таблице.

Уровень идентификации (ИД)	Возможность заключения финансовых договоров
Полная ИД	Любые финансовые договоры, в том числе счета и кредиты, независимо от суммы
Упрощенная ИД	Договоры при условии, что расчеты по ним осуществляются в безналичной форме: (1) потребительского кредита на сумму не более 15 000 рублей; (2) с негосударственными пенсионными фондами; (3) о брокерском обслуживании; (4) доверительного управления ценными бумагами; (5) депозитарный договор; (6) приобретение инвестиционных паев

На момент написания статьи полностью идентифицировать клиента возможно только при личной встрече. Такая встреча может быть с сотрудником банка или с лицом, которому банк поручил проведение идентификации. Так или иначе дистанционно можно провести только упрощенную идентификацию или оставить клиента неидентифицированным, что значительно сужает круг договорных отношений, в которые мы можем вступить с клиентом без его личного присутствия.

Стандартным способом аутентификации является собственноручная подпись клиента. Ее экспертиза может подтвердить формирование волеизъявления конкретным лицом. Для дистанционного заключения договора такой способ аутентификации очевидно неприемлем. Необходимо использовать аналог собственноручной подписи (далее – АСП) (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ поименованы такие виды АСП, как факсимильное воспроизведение подписи и электронная подпись, но есть и непоименованные АСП (например, планшет, на котором лицо расписывается стилусом, а техническое устройство, помимо графического изображения, фиксирует биометрические показатели, такие как скорость, нажим, наклон при росчерке).

Независимо от выбранного вида АСП для его использования необходимо сначала заключить соответствующее соглашение с клиентом. Такое соглашение подписывается собственноручно. Поэтому АСП не подходит для незнакомых нам клиентов.

Остается акцепт путем совершения определенных (конклюдентных) действий (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В качестве примера можно привести размещение на сайте публичной оферты, согласно условиям которой регистрация в личном кабинете является подтверждением согласия клиента заключить договор на условиях, в порядке и объеме, изложенных в оферте. Большой минус этого варианта – мы не знаем, кто конкретно присоединился к договору, кто сидел по ту сторону экрана, а даже если знаем, то не можем это доказать.

Получив некоторую теоретическую базу, рассмотрим два случая дистанционного заключения договора: (1) мы знаем потенциального клиента, то есть он (а) идентифицирован и (б) присоединился к условиям обслуживания; (2) мы не знаем потенциального клиента.

Первый случай довольно прост. Шаг идентификации пропускаем, поскольку она уже проведена. С действующим клиентом представляется разумным использовать такой АСП, как простая электронная подпись (далее – ПЭП). Самыми распространенными примерами ПЭП являются ПИН-код к банковской карте, СМС-код, логин и пароль от личного кабинета. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документ, подписанный ПЭП, равнозначен документу на бумажном носителе в случаях, предусмотренных (а) законом либо (б) соглашением сторон. Законом предусмотрено всего два случая использования ПЭП: государственные услуги и добровольное страхование. Следовательно, нам нужно соглашение об использовании ПЭП. Учитывая, что лицо, которое хочет заключить договор, присоединилось к условиям обслуживания, достаточно прописать в этих условиях порядок использования ПЭП. Таким образом, действующий клиент сможет подписывать новые договоры, зайдя в личный кабинет и введя СМС-код, пришедший на его мобильный телефон. Требования регулятора соблюдены, так как клиент идентифицирован, волеизъявление лица выражено надлежащим образом, и мы можем подтвердить, что документ подписан конкретным клиентом, а не просто неустановленным лицом по ту сторону монитора.

Случай с неизвестным нам клиентом представляет наибольшую сложность и интерес. В настоящее время единственным способом дистанционно аутентифицировать и полностью идентифицировать клиента является подписание договора с помощью квалифицированной электронной подписи. Это АСП, который в силу закона п. 1 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" признается равнозначным документу на бумажном носителе, собственноручно подписанному клиентом. Однако квалифицированная электронная подпись среди физических лиц пока еще большая редкость.

Что касается других возможностей, то безрисковым является только заключение договора путем совершения конклюдентных действий с соблюдением ограничений, предусмотренных для неидентифицированных или упрощенно идентифицированных клиентов. При этом в случае заключения договора, в котором должником является клиент (кредитный договор), нужно учитывать риск отсутствия судебной защиты права на взыскание задолженности, поскольку невозможно доказать, какое именно лицо взяло заем.

Все это говорит о необходимости актуализации действующего законодательства РФ в сфере дистанционных способов заключения договоров, а также идентификации и аутентификации клиентов. Первые шаги уже сделаны, создана Единая система идентификации и аутентификации, а также 20 декабря 2017 г. принят Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который позволяет проводить удаленную идентификацию клиентов.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. N 32. Ст. 3301.

2. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33. Ст. 3418.

3. Об электронной подписи: Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011 г. N 15. Ст. 2036.

 

Возможно, будет полезно почитать:

• Вексельный кредит В чем состоит суть операции учета векселя ;
• Форма бухгалтерского учета: что нужно знать? ;
• Как работает сбербанк в новогодние праздники Банки режим работы в новогодние праздники ;
• Атрибутирование фотографий нижних чинов артиллерийских частей РИА (1881—1917) ;
• Нормы и нормативы оборотных средств ;
• Как рассчитать индекс инфляции за год ;
• Чем грозит судебный приказ о взыскании долга по кредиту и как быстро его отменить Судебный приказ взыскание по кредитному договору ;
• Компания на упрощенке выставила счет-фактуру с НДС: оцениваем последствия Ип выставил счет фактуру с ндс ;